監管紅線劃定盡快補齊制度短板 商業銀行互聯網貸款迎新規

商業銀行互聯網貸款將迎來新規。5月9日，銀保監會發布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)，從互聯網貸款的額度及流向、風險體系管理、合作機構管理等方面作出詳細規定和要求。業內指出，《辦法》作為商業銀行互聯網貸款業務的“基本法”，在強化風險管理的同時，也作出了一定靈活的政策安排，有助于從根本上助力互聯網貸款業務長期健康發展。

近年來，商業銀行互聯網貸款業務快速發展，在提高貸款效率、創新風險評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發揮了積極作用。與此同時，銀保監會有關部門負責人指出，互聯網貸款業務具有高度依托大數據風險建模、全流程線上自動運作、極速審批放貸等特點，易出現過度授信、多頭共債、資金用途不合規等問題。而現行相關管理辦法未完全覆蓋上述問題，有必要盡快補齊制度短板。

為有效防控互聯網貸款業務風險，《辦法》明確了互聯網貸款小額、短期的原則，防范居民個人杠桿率快速上升風險。根據《辦法》，單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。不過，《辦法》并未對個人經營貸和企業流動資金貸款設置相應的額度上限。興業銀行首席經濟學家魯政委指出，對個人經營貸和企業流動資金貸款額度的靈活設限，體現了政策對于小微企業的呵護。

同時，《辦法》延續了此前對于商業銀行互聯網貸款自主風控、立足本地與嚴控流向的要求。其中在貸款流向方面，《辦法》要求貸款資金不得用于購房、股票等投資。在立足本地的要求方面，《辦法》并未“一刀切”，而提出地方法人銀行審慎開展跨注冊地轄區互聯網貸款業務，無實體網點的銀行等將豁免這一限制。

此外，《辦法》提出，商業銀行對合作機構進行名單制管理，同時開展事前準入審批，并根據其層級和類別確定審批權限。不過，雖然《辦法》要求施行全行統一的準入機制，但并未要求合作機構準入統一由總行進行審批。魯政委指出，審批權限的相應下放，將能夠更好地靈活操作，促進銀行和各類機構開展合作，推動互聯網貸款業務的發展。

國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼指出，《辦法》充分肯定了互聯網貸款普惠金融特性，在強化風險管理的同時，對用于跨區展業、貸款合作等規定也具有較大的靈活性，有助于鼓勵互聯網銀行加快產品助創新，鼓勵主流銀行擴大在線信貸業務，更好地服務實體經濟特別是小微企業和居民個人。