多家銀行爭(zhēng)奪線上發(fā)卡蛋糕 信用卡使用正走向虛擬化

記者了解到，早在2016年4月，央行發(fā)布了《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》并于2017年1月1日起實(shí)施，該新規(guī)給予了銀行信用卡定價(jià)的自主權(quán)，特別是免息期、最低還款額、透支利率的放開(kāi)，改變了之前所有信用卡都只能執(zhí)行央行統(tǒng)一規(guī)定的局面。

舊局的打破，各家銀行開(kāi)始通過(guò)制定多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，爭(zhēng)相搶奪信用卡市場(chǎng)，并在2017年取得了高速的增長(zhǎng)，其中，國(guó)有五大行2017年的信用卡透支額同比大幅增長(zhǎng)，對(duì)比2016年增幅，2017年增幅幾乎都實(shí)現(xiàn)了翻番。

當(dāng)然，增長(zhǎng)的背后，是各家銀行為了爭(zhēng)奪信用卡的“新市場(chǎng)”，開(kāi)始定制化服務(wù)，搶奪線上、線下生活和支付場(chǎng)景，同時(shí)，在移動(dòng)支付領(lǐng)域融入共享經(jīng)濟(jì)，甚至一改此前對(duì)支付寶、微信支付等第三方支付的“保守態(tài)度”，積極與互聯(lián)網(wǎng)商家開(kāi)展合作。

線上發(fā)卡適應(yīng)場(chǎng)景化發(fā)展趨勢(shì)

對(duì)信用卡青睞有加，這與信用卡對(duì)銀行的高貢獻(xiàn)值有關(guān)。

從各家銀行2017年的年報(bào)不難看出，在各家銀行將零售業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)型抓手的背景下，信用卡成為轉(zhuǎn)型的一個(gè)重要載體，收入額出現(xiàn)大幅增長(zhǎng)。民生銀行的信用卡交易額就突破了1.65萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)33.65%，手續(xù)費(fèi)及傭金收入達(dá)213.83億元，同比增長(zhǎng)33.26%。

信用卡交易額的增長(zhǎng)，也加劇了銀行對(duì)獲客渠道的開(kāi)拓和爭(zhēng)奪，其中，線上渠道成為了各家銀行爭(zhēng)奪的“新戰(zhàn)場(chǎng)”。

據(jù)融360發(fā)布的《2017年度銀行信用卡發(fā)展報(bào)告》顯示，2017年銀行信用卡線下渠道的獲客成本逐步攀升，而線上相比線下，成本可節(jié)省近半。2017年銀行信用卡完成的新增發(fā)卡任務(wù)量中，大部分股份制商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)渠道占比已經(jīng)超過(guò)60%。

以民生銀行為例，去年網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)渠道的發(fā)卡量占新增信用卡的2/3以上，借助智能審批率近90%。

對(duì)于普通銀行員工而言，發(fā)卡渠道轉(zhuǎn)向線上，也為他們減輕了許多的營(yíng)銷負(fù)擔(dān)。“其實(shí)，以往到網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)信用卡的用戶與辦業(yè)務(wù)的用戶數(shù)占比很低，絕大部分時(shí)候都是我們到居民區(qū)、寫字樓等地方擺攤辦理。”惠州一家股份制銀行員工介紹，此前沒(méi)有“線上發(fā)卡”渠道時(shí)，一天跑好幾個(gè)地方上門營(yíng)銷是常有的事。

如今，對(duì)于信用卡“線上發(fā)卡”，生活中場(chǎng)景化的趨勢(shì)越發(fā)明顯，在社交或支付平臺(tái)都能看到線上申請(qǐng)信用卡的推送入口，進(jìn)入在線辦卡入口后，申請(qǐng)人需要填寫姓名、姓名拼音、身份證、證件有限期、手機(jī)號(hào)、短信驗(yàn)證碼、教育程度、工作單位、年收入等個(gè)人基本信息，與線下申請(qǐng)差異很小。

以建行為例，其就在該行微信銀行功能中推出了包括“信用卡”在內(nèi)的三大服務(wù)板塊，與手機(jī)銀行功能無(wú)縫對(duì)接。

信用卡使用走向“虛擬化”時(shí)代

哪怕是“在線發(fā)卡”，用戶也會(huì)在申請(qǐng)成功后收到實(shí)質(zhì)的卡片，而在各家銀行爭(zhēng)奪“線上發(fā)卡”渠道之時(shí)，信用卡使用也開(kāi)始走向介質(zhì)“虛擬化”。

眼下，隨著移動(dòng)支付的普及，很多人已經(jīng)養(yǎng)成出門不帶現(xiàn)金、銀行卡的習(xí)慣，只需要一部手機(jī)就可以輕松實(shí)現(xiàn)消費(fèi)。當(dāng)然，無(wú)現(xiàn)金、無(wú)卡消費(fèi)的前提仍需要將實(shí)體銀行卡（包括信用卡）的賬號(hào)與支付軟件進(jìn)行綁定。