消費(fèi)金融再迎大行巨頭 行業(yè)馬太效應(yīng)或?qū)⒓觿?全球觀焦點(diǎn)
新華財(cái)經(jīng)上海6月2日電 (記者 魏倩)消費(fèi)金融行業(yè)迎來大行巨頭。
(資料圖片)
日前,建設(shè)銀行控股子公司建信消費(fèi)金融有限責(zé)任公司(下稱“建信消金”)已獲準(zhǔn)開業(yè)。這是行業(yè)第31家消費(fèi)金融公司,也是第3家國有大行控股的消費(fèi)金融公司。
行業(yè)分析人士認(rèn)為,天然具有資金和用戶優(yōu)勢的建信消金,有可能攪動梯隊(duì)效應(yīng)明顯的消金市場,成長為又一個(gè)巨頭。聯(lián)合資信認(rèn)為,掌握了先發(fā)流量紅利、自營業(yè)務(wù)能力建設(shè)較好以及股東背景強(qiáng)的頭部消費(fèi)金融公司,有望保持“強(qiáng)者恒強(qiáng)”態(tài)勢,馬太效應(yīng)將進(jìn)一步加劇。
消金行業(yè)來了個(gè)巨頭
籌建8個(gè)月后,建信消金獲準(zhǔn)開業(yè)。
根據(jù)開業(yè)批復(fù),建信消金注冊資本為人民幣72億元,由建設(shè)銀行、北京市國有資產(chǎn)經(jīng)營有限責(zé)任公司和王府井集團(tuán)股份有限公司發(fā)起設(shè)立,持股比例分別為83.33%、11.11%和5.56%。
以注冊資本規(guī)模來看,建信消金僅次于螞蟻消金公司(185億元)、招聯(lián)消金公司(100億元),排名業(yè)內(nèi)第三;以股東背景來看,建信消金是繼中銀消金、中郵消金后,第3家國有大行控股的消費(fèi)金融公司。
作為六大國有銀行之一,建行對設(shè)立消費(fèi)金融公司“惦記”已久——早在2019年,建行就在籌謀成立消費(fèi)金融公司。3年之后,建行獲準(zhǔn)籌建建信消金公司,這是當(dāng)年監(jiān)管部門唯一批設(shè)的消費(fèi)金融公司。
建行表示,本次投資主要圍繞居民消費(fèi)升級需求和新興消費(fèi)業(yè)態(tài),提供創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),滿足多樣化、多層次的消費(fèi)需求,踐行普惠金融理念。
據(jù)記者了解,建信消金正在組建團(tuán)隊(duì),以備開業(yè)。今年5月,建信消金已啟動社會招聘。
建行在公告中表示,將按照法律法規(guī)相關(guān)要求嚴(yán)格履行有關(guān)程序,推動建信消費(fèi)金融盡快開業(yè)運(yùn)營。
梯隊(duì)效應(yīng)明顯
自2010年開啟試點(diǎn)以來,消費(fèi)金融公司已發(fā)展13年。已開業(yè)的30家消費(fèi)金融公司,梯隊(duì)效應(yīng)明顯,呈現(xiàn)“強(qiáng)者恒強(qiáng)”局面,盈利能力分化明顯。
頭部梯隊(duì)中,招聯(lián)消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融3家公司的凈利潤和營收已連續(xù)3年穩(wěn)居前三,凈利潤均超15億元,營收均超過100億元。特別是常年穩(wěn)坐“頭把交椅”的招聯(lián)消費(fèi)金融公司,2022年?duì)I收、凈利潤分別為175億元、33.29億元。
兩家國有大行系消費(fèi)金融公司——中銀消金公司、中郵消金公司,盡管2022年凈利潤增速同比下滑,但凈利潤也分別達(dá)到6.56億元、4.43億元。
從披露業(yè)績的公司情況來看,2022年消費(fèi)金融行業(yè)的凈利潤增速有所放緩——僅有5家凈利潤同比增速超過50%,還有6家凈利潤增速同比明顯下滑。其中,有9家消費(fèi)金融公司去年的凈利潤不到1億元。
對于建信消金的入局,行業(yè)關(guān)注度頗高。這是因?yàn)榻ㄐ畔鸨晨拷ㄐ校烊痪哂匈Y金和用戶優(yōu)勢。設(shè)立消費(fèi)金融公司,可以與母行的個(gè)人消費(fèi)貸款、信用卡等業(yè)務(wù)形成互補(bǔ),完善業(yè)務(wù)鏈條。從建行自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看,該行個(gè)人零售業(yè)務(wù)優(yōu)勢突出。截至2022年期末,建行個(gè)人手機(jī)銀行用戶數(shù)達(dá)4.46億戶,月活用戶數(shù)1.33億戶;建行個(gè)人消費(fèi)貸款2954.43億元,較上年增加624.64億元,增幅26.81%;信用卡貸款余額9248.73億元,較上年增加286.51億元,增幅3.2%。
行業(yè)復(fù)蘇整體可期
消費(fèi)金融行業(yè)是我國服務(wù)中低收入人群金融服務(wù)的一支主力軍。
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,截至2022年末,消費(fèi)金融行業(yè)資產(chǎn)總額8844.41億元,負(fù)債總額7847.23億元,累計(jì)發(fā)放消費(fèi)貸款7.17萬億元。
目前我國消費(fèi)金融市場大體呈現(xiàn)三個(gè)特點(diǎn):首先,參與主體多,多層次消費(fèi)金融服務(wù)體系逐步形成;其次,產(chǎn)品創(chuàng)新能力強(qiáng),場景金融覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大;最后,重視科技投入,用戶體驗(yàn)增強(qiáng),市場更加下沉。
不過,近年來,受疫情、利率下行等因素影響,消費(fèi)金融行業(yè)面臨重重挑戰(zhàn),經(jīng)營承壓。以招聯(lián)消費(fèi)金融為例,招聯(lián)消費(fèi)金融去年凈利潤同比增速為個(gè)位數(shù),而此前兩年均為兩位數(shù)。
一家頭部消費(fèi)金融公司人士向記者表示,從年初到6月,消費(fèi)復(fù)蘇態(tài)勢還是較為明顯的,具體表現(xiàn)在餐飲、旅游以及一些重要的消費(fèi)節(jié)點(diǎn)上,消金業(yè)務(wù)都有一定回暖,但全年來看,經(jīng)營壓力不小。
另外,消費(fèi)金融公司之間競爭也趨于同質(zhì)化,技術(shù)、資金、客群、風(fēng)控、合規(guī)經(jīng)營等都將決定消費(fèi)金融公司的綜合能力。中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼認(rèn)為,消費(fèi)金融應(yīng)繼續(xù)加快和深化數(shù)字化,并重點(diǎn)在加大對新市民群體的服務(wù)、開發(fā)大宗消費(fèi)金融產(chǎn)品和加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)三方面尋求突破。
博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博預(yù)計(jì),除了在建設(shè)銀行相關(guān)場景布局之外,未來建信消金也會加強(qiáng)同其他股東方的合作,向其他重要消費(fèi)場景和平臺布局。
編輯:劉潤榕
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