摸底“反催收”黑產(chǎn)：零門檻招代理冒充法務 利用信息不對稱忽悠持卡人

“溝通交流沒問題、會講普通話就可以”“教你和銀行協(xié)商五年60期還款，還免除利息和罰金”“月入過萬沒問題”……自疫情出現(xiàn)以來，不少持卡人還款壓力加大，讓一些中介人士尋得了賺錢的新路子。北京商報記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，為了擴大“客源”，在第三方社交平臺以及交易平臺，一些中介打著“債務整理”“法務公司”的口號大肆成立“反催收”團隊，廣招代理、收取高額會員費，并打著法務人員旗號指導持卡人投訴、惡意抹黑銀行。

會普通話就能當代理

在疫情的影響下，“債務空洞”成為一些持卡人的常態(tài)，“反催收”團隊瞅準了這個攬財時機，打著“債務整理”的大旗，聲稱可以為客戶提供“退息”“停掉高額違約金利息”“減少還款金額”等服務。

那么，“反催收”團隊是如何運作的?北京商報記者以“兼職者”身份應聘，對“反催收”團隊進行調(diào)查。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當前市場上“反催收”團隊主要有兩種陣營，一種為個人，另一種為企業(yè)，面向客戶提供的服務也是五花八門，主要包括信用卡“停息掛賬”“免息”等。

個人單點交易主要為“介紹客戶”模式，一位自稱擁有五年“債務整理”經(jīng)驗的中介李磊(化名)向北京商報記者介紹稱，“你想做代理，介紹顧客過來就可以，比如介紹的客戶整體受理費用是1000元，代理抽成200元”。

“現(xiàn)在市場很大，身邊的朋友、同事都是可拓展的對象，誰都有信用卡，都可能會出現(xiàn)還款難題，發(fā)朋友圈介紹客戶就行了，你負責介紹客戶過來，我?guī)湍氵M行后續(xù)業(yè)務辦理。”李磊說道。

另一位個人中介王潔(化名)和李磊的情況相似，他把代理稱為合作伙伴，而做王潔的代理得到的“報酬”更多。據(jù)王潔自稱，他目前所做的業(yè)務主要是面向所有銀行的停息掛賬業(yè)務，不限金額，800元一張卡，還有銀行退息、退雜費等服務。

當北京商報記者稱800元一張卡盈利太低時，王潔說道：“做代理很簡單，有客戶你發(fā)給我來做就行，中國的負債群體是非常龐大的，客戶資源源源不斷，就看你能不能找到這些人，我收800元一單，你收客戶多少錢你自己定，我們賺的就是差價。”

在調(diào)查過程中，這些“反催收”中介人士都向北京商報記者提到了“賺差價”“加點”提成的問題。代理和中介辦理業(yè)務的價位都是隨機而定，也可以隨機上漲。按照目前市面上普遍收費為賬單金額10%左右計算可得，一筆1萬元的信用卡逾期處理費用為1000元，而代理可以加價至2000-3000元。

這樣的攬客、“拉人”也并不需要任何資質(zhì)，北京商報記者在調(diào)查過程中以不懂得經(jīng)濟知識、資質(zhì)不足恐難勝任等緣由向多位中介人士咨詢，他們均提到，“代理0門檻準入，不需要想這么多，只需要拉客戶就可以”。更有中介人士直言：“我們招代理的條件就是會說普通話，能溝通、有手機就行。”

在金融行業(yè)資深分析師王蓬博看來，此類就是一種“反催收”手段，對整個金融生態(tài)包括信用卡、消費金融場景都會造成破壞。對于銀行來講需要付出更多的人力風控、法務成本，對于持卡人來講，此類行為已經(jīng)是處在法律邊界的“灰色地帶”。

指導代理冒充法務人員

如果說個人中介只是利用代理廣招“客源”，那另一些從草莽中演變出的公司化運作的“反催收”團隊，則是同時收割代理和持卡人的錢財。在調(diào)查過程中，北京商報記者注意到，“反催收”團隊中，還有一種模式是公司化運營，這些團隊已經(jīng)形成以商務咨詢、法律咨詢的公司化運作模式。

這些公司運作的團隊，不僅可以為所謂的代理會員提供“客源”，還接受個人代理推薦的客戶，向其支付提成。不過，如果想應聘這一崗位，代理會員通常都要先交一筆不低的“學雜費”，這筆費用少則3000元，多則1萬多元。

“‘引流、技術、話術’全包做代理收費15800元，我教你線上引流，沒多大的成本，就是一個話術問題，你也可以自己拓展。能不能回本就看你自己了，有的代理單做一次就回本，有的就慢一些，做得好月入過萬也沒問題。”一位團隊中介說道。

另一名頭銜冠有“法務”的人員也向北京商報記者介紹了他們的代理模式。“現(xiàn)在我們準備要擴大經(jīng)營了，所以才開始招代理，做代理首先要交費3000元，由公司培訓銀行的政策、接單的話術等。”

當北京商報記者同樣以身份資質(zhì)不夠提出顧慮時，多位“法務”人員均提到，“在給客戶介紹的時候可以說你是法務”。中介曹明宇(化名)介紹稱，“持卡人自己去找銀行協(xié)商還款問題比較難，周期非常長，成功率很低，這就需要委托專業(yè)的法律機構來處理，效率非常高，成功率幾乎100%?？梢愿嬖V客戶你是法務，也就是律師助理，雖然不是律師，但是對這類業(yè)務法律知識比較懂，可信度也高。”

“正常收費是按照總欠款的6%-10%收取，代理的提成是2%，單量大可以提高點位，比如說代理成交一個逾期為1萬元的信用卡，收了客戶10%服務費也就是1000元，代理可以有200元的提成。”曹明宇說道。

實際上，法務是指在企業(yè)、事業(yè)單位、政府部門等法人和非法人組織內(nèi)部專門負責處理法律事務的工作人員。法務是單位的法律顧問，專職服務于公司。和律師不同的是，律師更多從事訴訟業(yè)務，而法務則更多處理非訴業(yè)務。

北京尋真律師事務所律師王德怡告訴北京商報記者，法務顧名思義就是處理法律事務的工作人員，他們通常不具備專業(yè)的法律資格。這些自稱“法務”的“反催收”團隊人員，在營銷時通常給客戶的感覺是他們是具備法律知識的專業(yè)人員，實際上，他們沒有任何特別的許可或資格，本質(zhì)上就是一個業(yè)務員。這是“反催收”團隊展業(yè)時慣用的手段或說辭，自稱的“法務”身份是在向客戶暗示自己具有法律專業(yè)能力，進而獲得客戶的信任。

利用信息不對稱忽悠持卡人

在表達出想要學習的意愿后，北京商報記者從多位“反催收”中介人士處拿到了他們“密不外傳”的話術大全，主要內(nèi)容大同小異，均為：如何處理和協(xié)商個性化分期、和銀行協(xié)商五年分60期還款、如何申請免除利息和罰金等。

代理需要整理出符合客戶的個人“劇本”，定位好思路方向，協(xié)商條款依據(jù)，并負責向客戶提供詳細話術及流程步驟細節(jié)。從中介提供的“劇本”中，北京商報記者關注到，這些話術不是教出現(xiàn)逾期的客戶和銀行友好進行協(xié)商，而主要是以施壓、惡意投訴為主。

一位“反催收”人士更是在話術中直言，“在接催收電話的時候，不管銀行催收人員有沒有出現(xiàn)這些行為，先把砍頭息、高利率、爆通訊錄、群發(fā)短信等各種緣由往催收上扣就是了，讓銀行賠禮道歉，在銀行承認催收行為存在過錯前，拒絕回答任何問題”。部分“反催收”人士還以“銀行目前馬上就要開始請外包催收團隊”“市場上客戶需求很大”等話術引導記者盡快交納“會員費”做代理。

而這一現(xiàn)狀并不符合事實，針對正規(guī)的催收模式，北京商報記者向銀行人士進行了解，一位銀行信用卡中心人士介紹稱，“由于客戶數(shù)量較大，根據(jù)延滯階段的不同，銀行催收模式本就分為內(nèi)催跟外催，銀行一直有外包催收的模式。有很嚴格的管理流程，對每天只能打幾個電話、催收步驟等都有明確規(guī)定，并不存在爆通訊錄等情況”。

這位銀行人士提到，大型銀行的委外催收基本都有上萬人，比如某持卡人逾期時限到了一定階段，銀行就會將該客戶轉(zhuǎn)到委外催收。這些“反催收”團隊實際上是在利用信息不對稱忽悠持卡人，這些法律咨詢中介雖然使用的是“債務重組”“債務咨詢”的話術，但協(xié)商的核心手段仍在于投訴，在獲取客戶身份信息后，批量代寫投訴信并郵寄至地方銀保監(jiān)局實施投訴向銀行施壓，為客戶索取減免幅度更大、分期時間更長的還款方案。

消費金融專家蘇筱芮指出，“反催收”團隊對金融機構而言是極大的威脅，他們的訴求就是延遲還款、減息免息。針對“反催收”黑產(chǎn)要雙管齊下，一條線是司法線，加大對“反催收”團隊的司法打擊，細化相關法規(guī);另一條線就是市場線，金融機構也要同時加強獨立風控，加強對持卡人的風險識別。