強(qiáng)監(jiān)管下銀行消費(fèi)貸走向何方 消費(fèi)信貸發(fā)展空間廣闊
從近期陸續(xù)披露的上市銀行年報(bào)來(lái)看,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)近來(lái)異軍突起,服務(wù)百姓的同時(shí),成為銀行業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。然而,在某些領(lǐng)域肆意叢生的消費(fèi)信貸也引發(fā)了強(qiáng)力監(jiān)管。在規(guī)范發(fā)展的前提下,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)有望放量增長(zhǎng)。
消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)受銀行青睞
悄然之間,個(gè)人金融業(yè)務(wù)目前已經(jīng)成為銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)重要驅(qū)動(dòng)力。以中國(guó)銀行為例,“2020年個(gè)人金融業(yè)務(wù)已經(jīng)躍升為中行第一大收入貢獻(xiàn)板塊,個(gè)人金融業(yè)務(wù)的利潤(rùn)增速達(dá)到22%。”中國(guó)銀行副行長(zhǎng)鄭國(guó)雨介紹說(shuō)。
其中,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)尤其受到銀行熱捧。究其原因,一方面是促進(jìn)消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需是現(xiàn)階段的政策導(dǎo)向;另一方面,也是由消費(fèi)信貸自身的特點(diǎn)所決定。
具體來(lái)看,個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)具有對(duì)象廣泛、風(fēng)險(xiǎn)分散的特點(diǎn),且個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的利差水平較高。在對(duì)企業(yè)貸款利差收窄的背景下,消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的相對(duì)高利差成為吸引銀行目光的重要因素。
隨著銀行把戰(zhàn)略重心更多轉(zhuǎn)向個(gè)人金融業(yè)務(wù),消費(fèi)信貸成為轉(zhuǎn)型過(guò)程中的重要突破口。近期發(fā)布的《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告(2020)》顯示,在2020年個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中,超七成銀行家認(rèn)為個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)是首要重點(diǎn),較2019年比例提升近一成。
從各銀行2020年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上看,消費(fèi)信貸也可謂高頻詞匯。多家銀行都用“大力發(fā)展”“加快發(fā)展”“升級(jí)提速”等詞匯形容本行2020年消費(fèi)信貸的發(fā)展情況。
“2020年,建行信用卡貸款新增845億元,個(gè)人消費(fèi)貸款新增750億元。”建設(shè)銀行首席風(fēng)險(xiǎn)官靳彥民表示,2021年建行將把握擴(kuò)大內(nèi)需和消費(fèi)升級(jí)的機(jī)遇,繼續(xù)推動(dòng)信用卡和個(gè)人消費(fèi)貸款的持續(xù)發(fā)展。
農(nóng)業(yè)銀行表示,2021年將加大對(duì)新型消費(fèi)領(lǐng)域居民個(gè)人信貸的投放。中行則將消費(fèi)金融列為“十四五”時(shí)期重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域之一。中國(guó)銀行黨委副書(shū)記劉金表示,中行將促進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展,落實(shí)擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略,順應(yīng)居民消費(fèi)升級(jí)趨勢(shì)。
消費(fèi)信貸發(fā)展空間廣闊
“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要提出,“增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用”“全面促進(jìn)消費(fèi)”。從金融支持消費(fèi)來(lái)看,發(fā)展消費(fèi)信貸是其中重要一環(huán),有助于提升居民消費(fèi)能力。
交通銀行行長(zhǎng)劉珺表示,構(gòu)建新發(fā)展格局,擴(kuò)大內(nèi)需成為戰(zhàn)略基點(diǎn),未來(lái)民生消費(fèi)領(lǐng)域需求將持續(xù)釋放,為發(fā)展普惠金融、消費(fèi)金融帶來(lái)良好機(jī)遇。
消費(fèi)信貸的蓬勃發(fā)展,還有一個(gè)新的背景。房地產(chǎn)貸款長(zhǎng)期以來(lái)被銀行視為“香餑餑”,占有舉足輕重的地位。然而,在“房住不炒”和防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)等宏觀調(diào)控政策作用下,房地產(chǎn)融資趨緊,去年房地產(chǎn)貸款增速8年來(lái)首次低于各項(xiàng)貸款增速。特別是2020年末房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的出臺(tái),更是全面擰緊了房地產(chǎn)融資的“閘門(mén)”。
面對(duì)這一變化,商業(yè)銀行迫切需要優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),尋求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。消費(fèi)信貸順應(yīng)全面促進(jìn)消費(fèi)的政策導(dǎo)向,未來(lái)發(fā)展空間廣闊。
中國(guó)銀行研究院發(fā)布的報(bào)告預(yù)計(jì),“十四五”時(shí)期商業(yè)銀行住戶消費(fèi)貸款增速將保持在12%至14%的穩(wěn)定區(qū)間。商業(yè)銀行會(huì)以公共消費(fèi)、汽車(chē)住房消費(fèi)、城鄉(xiāng)消費(fèi)、服務(wù)消費(fèi)等金融服務(wù)抓住潛在零售客戶,繼續(xù)減費(fèi)讓利,降低個(gè)人消費(fèi)貸款利率、延長(zhǎng)還款期限、創(chuàng)新個(gè)人消費(fèi)金融產(chǎn)品。
監(jiān)管完善促消費(fèi)信貸規(guī)范發(fā)展
近年來(lái),商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司的積極合作使得消費(fèi)貸款滲透率大幅提升,在擴(kuò)大消費(fèi)信貸覆蓋面和便利度的同時(shí),也衍生出新的風(fēng)險(xiǎn)。“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提高了金融產(chǎn)品的‘可獲得性’,卻往往忽視‘可負(fù)擔(dān)性’,金融風(fēng)險(xiǎn)隨之累積。”復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼說(shuō)。
專(zhuān)家認(rèn)為,部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向一些資信脆弱人群灌輸“超前消費(fèi)”“過(guò)度消費(fèi)”等觀念,過(guò)分追蹤與收集用戶“數(shù)字足跡”,給消費(fèi)信貸的健康發(fā)展帶來(lái)陰霾。同時(shí),也存在部分消費(fèi)貸款被挪用,違規(guī)流入樓市、股市,推升相關(guān)資產(chǎn)價(jià)格的現(xiàn)象。
為規(guī)范發(fā)展消費(fèi)信貸,整治市場(chǎng)亂象,相關(guān)監(jiān)管政策正在加快推出。近期,網(wǎng)絡(luò)小額貸款管理辦法、互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)、禁止小貸公司向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款……一系列監(jiān)管舉措陸續(xù)出臺(tái),劍指市場(chǎng)亂象,為消費(fèi)信貸規(guī)范發(fā)展保駕護(hù)航。與此同時(shí),各地監(jiān)管部門(mén)也出手嚴(yán)查消費(fèi)貸流向,確保貸款不被挪用。
專(zhuān)家認(rèn)為,隨著監(jiān)管趨于完善,銀行加快產(chǎn)品創(chuàng)新和投入,打造高效便捷的消費(fèi)貸款產(chǎn)品體系,消費(fèi)信貸有望在規(guī)范發(fā)展的前提下迎來(lái)發(fā)展機(jī)遇期,助力形成更大規(guī)模、更高質(zhì)量的內(nèi)需市場(chǎng)。
責(zé)任編輯:孫知兵
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