防范金融風險：網上買菜“被貸款” 商家的算盤不能打得這么響

近日，有用戶吐槽，自己在不知情的情況下被美團外賣和美團買菜分別開通金融服務即“美團月付”，欠款100多元。不少網友表示，也曾有過類似經歷。記者了解到，“美團月付”是一種授信付款服務，逾期會在個人征信中體現。目前，當事人表示事件已處理，被免除貸款費用，但心情仍十分復雜。(見1月11日《北京青年報》)

通過網絡平臺買菜、叫車、騎單車，是網絡時代再常見不過的生活場景，誰能料到會在神不知鬼不覺間背上貸款，逾期不僅要支付罰息，還會影響個人征信?涉事平臺未將相關授信付款服務的規則明確告知用戶，且在實際操作中有誘導之嫌，令用戶誤以為只是普通的月結模式，以至于輕易被開通貸款服務，這種操作讓諸多人憂慮。

目前，各大互聯網平臺都實現了多元化發展，盡力爭奪用戶資源，盡可能滿足用戶的需求，通過一站式服務，增強用戶的黏性，由此實現利益最大化。一些平臺推出的消費貸金融服務，也是圍繞這一目標展開的——鼓勵用戶養成借錢消費的習慣，把更多消費金額留在平臺內，助力平臺業績持續增長。這種用戶先消費、后還錢的模式，本質上是用戶向平臺借錢消費，如果在詳情公開透明、用戶知情同意等情形下，這無疑是共贏的模式——平臺有利可圖，同時可以獲得較穩定的用戶群，而用戶則可以通過借貸消費緩解“燃眉之急”或利用平臺優惠規則獲得補貼。

但是，消費貸無疑存在一定的風險性，若用戶無力償還，就容易造成壞賬率升高，導致平臺出現虧損。而且，消費信貸是先消費、后還錢模式，用時感覺很爽，但消費者如果自控力較弱，容易形成非理性消費、盲目借錢消費，最終造成債務過重而無力負擔，甚至為此背上失信記錄。

實際上，平臺為了規避壞賬率高企的風險，均采取了限額貸款模式，給用戶的額度一般在數百元、數千元之內。但是，有些用戶會同時在多個平臺消費，各平臺的信貸額度疊加起來就變成了高額度，一旦超出收入，就可能發生違約，如此，壓垮的不僅是用戶，平臺本身也會受到損失。

近年來，互聯網用戶背負的平臺信貸債務快速累積，違約風險也在逐漸增加，無力償還債務的用戶并不鮮見，有的甚至成為互聯網時代的“卡奴”，由此也引發了不少社會問題，埋下了巨大的金融安全隱患。近日，銀保監會在官網發布《關于警惕網絡平臺誘導過度借貸的風險提示》，提醒消費者要樹立理性消費觀，警惕過度借貸營銷背后隱藏的風險或陷阱。

對于平臺不遺余力開拓授信付款業務，用各種手段誘導用戶開通貸款的做法，監管部門要高度警惕，站在防范金融風險的立場，嚴格按照金融市場管理規則，對各平臺相關業務予以規范，禁止不合規的營銷推廣和誘導服務，督促平臺提供透明、合法的消費貸服務，確保金融安全的同時，幫助用戶守好權益的底線。

互聯網平臺、企業不是法外之地，肆意妄為者應該付出代價。