金融“組合拳”力保市場主體 小微貸增速和戶數雙升

截至今年7月末，全國小微企業(yè)貸款余額40.83萬億元，較年初增長10.62%—這是今年以來金融服務小微企業(yè)的成績單。小微企業(yè)是中國超1億戶市場主體的主要組成部分，也是市場經濟的毛細血管。但過去銀行業(yè)金融機構對小微企業(yè)存在惜貸、懼貸、不愿貸等問題。近年來，有關部門從信貸投放、資本監(jiān)管、不良容忍、盡職免責等方面出臺一系列差異化政策，讓銀行“敢貸、愿貸、能貸、會貸”。

小微貸增速和戶數雙升

今年全國首批供應鏈票據、首單民營企業(yè)標準化票據、全國率先建立的小微企業(yè)數字征信蘇州實驗區(qū)……在中小微企業(yè)數量超300萬家且占企業(yè)總數90%以上的江蘇省，這些金融創(chuàng)新成果不斷拓寬中小微企業(yè)融資渠道。

中國人民銀行南京分行行長郭新明介紹，通過“敢貸、愿貸、會貸、能貸”長效機制和能力建設，相關工作取得明顯成效。7月末全省金融機構本外幣貸款余額15.1萬億元，同比增長16.4%，增速比去年同期提高1.8個百分點。

在四川省，個體工商戶的數量有480多萬，占市場主體的比例超過70%。人民銀行聯合市場監(jiān)管局、民營辦等部門開展個體工商戶“金融甘露”行動計劃，重點針對沒有貸款的個體工商戶，開展首貸融資培育;針對有貸款的個體工商戶，促進提升融資水平。截至7月末，四川個體工商戶貸款余額2845億元，同比增長14.8%，高于各項貸款平均增速;新增貸款戶數5.8萬戶。

“在監(jiān)管引領和各項政策共同支持下，銀行業(yè)金融機構持續(xù)加大創(chuàng)新力度，小微企業(yè)信貸投放呈高速增長態(tài)勢。”銀保監(jiān)會普惠金融部一級巡視員毛紅軍說。

數據顯示，截至今年7月末，全國小微企業(yè)貸款余額40.83萬億元，較年初增長10.62%。其中，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額13.91萬億元，與2018年初相比，余額翻了將近一倍;較年初增速19.2%，比各項貸款增速高10.43個百分點;有貸款余額戶數2397.16萬戶，較年初增加285.23萬戶，階段性實現增速和戶數“雙升”目標。

“敢貸愿貸”添內生動力

過去，小微企業(yè)貸款常常面臨這樣那樣的問題。“銀行基層機構和人員為什么惜貸、不愿意貸呢?因為不劃算、績效低或者沒績效。為什么懼貸、不敢貸呢?因為不良率高、怕問責。建立健全對小微企業(yè)敢貸、愿貸的機制，歸根到底是解決銀行服務小微企業(yè)的內生動力問題。”毛紅軍說。

近年來，銀保監(jiān)會在資金端、內部考核、風險管理、盡職免責等方面出臺一系列差異化監(jiān)管激勵政策和引導措施，解決惜貸、懼貸問題。

例如資金端差異化，即通過引導商業(yè)銀行內部資金轉移定價對小微企業(yè)貸款給予優(yōu)惠，解決銀行基層小微貸款不劃算的問題。目前全國性商業(yè)銀行對小微企業(yè)的貸款，在內部資金轉移定價中均按照不低于50個基點給予優(yōu)惠，一些銀行的優(yōu)惠力度還達到了100個基點以上。

風險管理差異化方面，監(jiān)管政策已經明確提出普惠型小微企業(yè)貸款的不良率可以高于各項貸款不良率3個百分點以內的容忍度。針對今年的疫情，特別提出商業(yè)銀行對受疫情影響嚴重地區(qū)的分支機構可適當提高不良貸款的容忍度。

“這些差異化的引導政策和要求，我們均專門設有指標進行考核，以監(jiān)管的‘指揮棒’引導督促銀行‘補短板、鍛長板’，不斷深化體制機制建設。”毛紅軍說。

“能貸會貸”強服務本領

“敢貸、愿貸”主要是機制問題，“能貸、會貸”則更多是能力問題，對銀行專業(yè)服務能力提出要求。

著力解決“不能貸”問題。在四川，人民銀行支持法人機構多渠道補充資本金，減緩資本對信貸增長的約束，運用央行再貸款增加銀行的低成本可貸資金。8月末，全省再貸款余額同比增長了63.2%。1-8月，全省銀行向市場投放了信貸產品232個，其中信用貸款產品71個。

提高銀行機構“會貸”的專業(yè)性。在江蘇，各銀行機構積極開展中小微企業(yè)金融產品創(chuàng)新，提升“直達小微”的金融服務能力。截至7月末，江蘇省內107家銀行機構依托230個線上金融產品，對10.5萬戶中小微企業(yè)發(fā)放貸款1012億元。同時積極推廣“應收賬款質押融資”“微貸技術”“信貸工廠”等信貸模式，助力中小微企業(yè)信貸“增量擴面”。

針對人才、技術、產品、信息等，監(jiān)管方也積極推動銀行專業(yè)能力建設。例如在技術方面，運用大數據幫助解決“缺信息、缺信用”瓶頸。讓銀行業(yè)金融機構廣泛對接公共部門涉企信息數據，開發(fā)大數據風控模型，進行客戶發(fā)掘、準入、授信，為客戶準確“畫像”。以此為基礎，推廣全流程線上辦理、后臺集中審批風控的“小微快貸”模式，有效擴大對小微企業(yè)的服務覆蓋面。