“經(jīng)營貸”違規(guī)流入樓市 惠企好政策為何落地走樣變形？

近期深圳出現(xiàn)“經(jīng)營貸”違規(guī)流入樓市的苗頭。此現(xiàn)象已引發(fā)監(jiān)管部門注意。

中國人民銀行深圳市中心支行22日公布初步排查情況：轄區(qū)存在個(gè)別商業(yè)銀行有客戶先全款買房，再以該新購置房產(chǎn)作為抵押申請(qǐng)經(jīng)營貸的情況，但規(guī)模占比很小。該行和深圳銀保監(jiān)局已要求商業(yè)銀行對(duì)信貸資金是否違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域開展全面排查。

原本惠企的好政策，為何在實(shí)際落地時(shí)會(huì)出現(xiàn)走樣變形?

“經(jīng)營貸”違規(guī)流入樓市

“現(xiàn)在我們行‘經(jīng)營貸’利率只有(百分之)四點(diǎn)幾，比房貸利率低。”深圳一國有大行的工作人員說，“這段時(shí)間挺多人辦‘經(jīng)營貸’的，也有客戶說是用來買房的。”

企業(yè)經(jīng)營抵押貸款是銀行用于解決小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中產(chǎn)生的資金需求的貸款，一般以房產(chǎn)等作為抵押物。一銀行客戶經(jīng)理告訴記者，近年“經(jīng)營貸”利率在4%—7%之間波動(dòng)。而當(dāng)“經(jīng)營貸”利率低于房貸，且實(shí)體經(jīng)濟(jì)疲軟時(shí)，“經(jīng)營貸”就存在流入樓市的套利空間。

張賢壁(化名)2019年年中就將自己的房產(chǎn)做了抵押，獲得了數(shù)百萬元的“經(jīng)營貸”額度。他說：“國家現(xiàn)在支持我們小微企業(yè)經(jīng)營，給的利率很低，才(百分之)四點(diǎn)多，而且辦完了抵押，可以隨借隨用，非常方便企業(yè)資金周轉(zhuǎn)。”

然而，原本是扶持小微企業(yè)發(fā)展的“好政策”竟被投機(jī)者盯上。受疫情影響，實(shí)體經(jīng)濟(jì)受損、股市行情不好、各類理財(cái)收益下降，一些人瞄上了用“經(jīng)營貸”代替“房貸”的套利機(jī)會(huì)。

一位銀行客戶經(jīng)理算了一筆賬：“按照我們行現(xiàn)在的利率算，貸款300萬元，房貸月供約16000元，如果用‘經(jīng)營貸’的話，算上利率和每年的資金過橋費(fèi)，平均月息約11000元，每個(gè)月能少付5000塊。”

記者了解到，用“經(jīng)營貸”買房的操作方式是先通過各種渠道籌集資金全款買房后，再將該房產(chǎn)抵押給銀行辦理“經(jīng)營貸”。

由于“經(jīng)營貸”僅面向正常運(yùn)營一段時(shí)間的企業(yè)的股東放貸，還催生出了買賣公司的交易。有貸款中介稱，如果購房者名下沒有公司，可用三五千元“買”一家公司。

疫期貼息提升套利預(yù)期

為應(yīng)對(duì)新冠肺炎疫情，降低中小微企業(yè)融資成本，深圳市工業(yè)和信息化局2月底印發(fā)辦法，對(duì)中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶在疫情期間獲得的經(jīng)營性貸款按照實(shí)際支付利息的50%給予最高100萬元的貼息，貼息期限不超過6個(gè)月。據(jù)測算，深圳將拿出逾30億元做貸款貼息。

然而這一疫期惠企政策，提高了一些投機(jī)者的套利預(yù)期。“如果用‘經(jīng)營貸’買房，又有貼息，里外能省近30萬元。”一名打算買二套房的購房者盤算著，“而且‘經(jīng)營貸’相當(dāng)于可以貸出來7成，(二套)房貸只能貸3成。”

由此，對(duì)于一些投機(jī)者而言，“經(jīng)營貸”不僅違規(guī)套取了利率差，還規(guī)避了限貸政策。

對(duì)此，中國人民銀行深圳市中心支行20日向轄內(nèi)銀行下發(fā)了自查房抵經(jīng)營貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)情況的通知。

隨后，記者走訪深圳多家銀行，工作人員話鋒一轉(zhuǎn)，稱“現(xiàn)在開始嚴(yán)打了，再做就是頂風(fēng)作案”。

根據(jù)商業(yè)銀行截至20日14點(diǎn)30分報(bào)送的自查情況統(tǒng)計(jì)，中國人民銀行深圳市中心22日公布的初步排查情況是：未發(fā)現(xiàn)剛注冊(cè)企業(yè)即申請(qǐng)經(jīng)營貸的情況;未發(fā)現(xiàn)支小再貸款信貸資金通過房產(chǎn)抵押經(jīng)營貸形式流入房地產(chǎn)市場的情況;轄區(qū)存在個(gè)別商業(yè)銀行有客戶先全款買房，再以該新購置房產(chǎn)作為抵押申請(qǐng)經(jīng)營貸的情況，但規(guī)模占比很小。

深圳市中小企業(yè)服務(wù)局22日表示，按照貸款貼息實(shí)施辦法，該局將在5月份匯總各銀行貸款貼息項(xiàng)目，在完成審核、公示等工作后，下達(dá)資金計(jì)劃。目前，市、區(qū)兩級(jí)貸款貼息項(xiàng)目均未進(jìn)入資金發(fā)放階段，不存在貸款貼息資金進(jìn)入房市的情形。

惠企政策豈能走樣變形?

“‘經(jīng)營貸’利率不是一直都這么低，貸款期限也不像房貸那么長，長期來看沒有房貸有優(yōu)勢。”已獲得“經(jīng)營貸”額度的張賢壁認(rèn)為，用“經(jīng)營貸”買房的人流動(dòng)資金要“充裕”，一旦‘經(jīng)營貸’政策收緊或利率上調(diào)，能從其他渠道獲得低成本的資金才行，“要不然得不償失”。

一名銀行工作人員告訴記者，“經(jīng)營貸”最長可貸十年，每年需償還全部本金，需要承擔(dān)資金過橋費(fèi)等，“用于‘買房’的話確實(shí)存在一定風(fēng)險(xiǎn)”。

這意味著用“經(jīng)營貸”代替房貸的門檻其實(shí)并不低。這種情況下，仍有“經(jīng)營貸”違規(guī)流入樓市，說明是背后樓市炒作作祟。

“經(jīng)營貸”是中小微企業(yè)的“救命錢”，惠企政策為何在落實(shí)過程中走樣變形?資金用途監(jiān)管難是主因。有銀行工作人員稱，通過在幾家銀行的多次轉(zhuǎn)賬后，銀行就很難查到“經(jīng)營貸”的去向了。

當(dāng)下，亟須警惕樓市虛火，加強(qiáng)信貸流向監(jiān)管，守住實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸“水源”，防止脫實(shí)向虛。

深圳銀保監(jiān)局22日表示，為防止信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，制定針對(duì)性地監(jiān)管措施。包括：加強(qiáng)借款主體資質(zhì)審查，不得向無實(shí)際經(jīng)營和經(jīng)營流水不真實(shí)的空殼企業(yè)發(fā)放貸款，對(duì)實(shí)際經(jīng)營企業(yè)成立或受讓時(shí)間較短的借款人要進(jìn)一步嚴(yán)格審查;加強(qiáng)抵押物管理，重點(diǎn)審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請(qǐng)抵押經(jīng)營貸業(yè)務(wù)的融資需求合理性;加強(qiáng)貸款資金用途管理，嚴(yán)禁信貸資金借道回流借款人賬戶或違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，加強(qiáng)對(duì)借款人貸后房產(chǎn)新增情況監(jiān)測;加強(qiáng)貸款中介與員工行為管理，嚴(yán)防內(nèi)外勾結(jié);科學(xué)設(shè)置考核指標(biāo)，嚴(yán)防構(gòu)造虛假小微企業(yè)貸款、騙取財(cái)稅優(yōu)惠補(bǔ)貼等違背政策意圖的行為。

并且，深圳銀保監(jiān)局已督促銀行迅速開展全面排查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題嚴(yán)肅整改并問責(zé)，對(duì)被違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的貸款要堅(jiān)決予以糾正，限期收回并壓降對(duì)借款主體的授信額度等。

與此同時(shí)，深圳銀保監(jiān)局表示，將繼續(xù)督促指導(dǎo)銀行推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)增量、擴(kuò)面、降本、提質(zhì)，有效支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，幫助企業(yè)渡過難關(guān)，不因規(guī)范經(jīng)營貸業(yè)務(wù)而影響對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶正常生產(chǎn)經(jīng)營的信貸支持。