“開源節流”：“月光族”變“月欠族” 不少年輕人靠借貸消費度日

“我算是親身體會到了從小康到貧窮的過程。”去年的一段“負翁”經歷，著實給25歲的段茜上了一課。

2018年夏天，這位“滬漂”從上一家公司辭職。由于這家經常加班的公司薪水給得較高，她希望在找到下一份工作之前，好好“犒勞”自己一番。于是，她給自己買了最新款的蘋果手機，還通過跨境電商等渠道買了一堆化妝品。為了更靠近男友上班的公司，她搬了家，還和男友一起養了一只秋田犬。

本以為可以過一段“富人”生活的她，沒想到很快就成了“負翁”。一向以“月光族”自嘲的她，有一天突然發現自己的銀行、支付寶賬戶上只剩幾千元，而每天還有許多固定開銷。更讓她擔心的是，已經過了2個月，仍然沒有找好下一份工作。

無奈之下，她先跟男友借了幾千元，又辦理了2張信用卡借入了4萬元，甚至還在2家網貸平臺注冊了實名賬戶，借入5萬元。按照原本的計劃，跟銀行和網貸機構借的錢只是應急，找好下一份工作后很快就能還上。但她沒想到的是，下一份工作的工資要延后一個月才能發。在此期間，每個月需要支付的利息就像滾雪球一般，達到了每月1500多元。

“開心一個月，痛苦一整年。”后來，段茜花了一年多的時間才把當初借來的外債還上。在她看來，那段時間的自己缺乏金錢觀念，不僅“月光”還“月欠”;而商家鼓勵消費的刻意引導、借貸機構較低的審核門檻，都助長了像她一樣的年輕人負債消費的欲望。

“月光”、窮忙....。。年輕“負翁”借款澆愁愁更愁

出乎不少人預料，一二線城市的一些年輕白領正受困于自身的經濟負債問題。

智聯招聘發布的《2018年白領滿意度指數調研報告》顯示，超兩成白領2018年處于經濟負債狀態：盤點收入盈余時，有21.89%的受訪白領處于負債狀態，成為典型的“窮忙族”，存款余額為“1萬-3萬”的白領占20.15%，存款“5萬以上”的白領為17.67%。

該報告認為，除了薪酬的水平會直接影響存款余額的多少外，越來越多的年輕人選擇“月光消費”，甚至“超前消費”，也是影響存款余額的重要因素。

今年24歲的“北漂”張睿琳自嘲，自己也屬于上述報告提到的“窮忙一族”。2016年本科畢業后，她在北京找了份月薪8000多元的工作，但每個月將近3000元的房租，以及固定的通勤、通訊、衣食住行等成本算下來，工資收入也就勉強夠用。遇到買衣服、科技產品或者化妝品等額外的消費選項時，她不得不借助信用卡、“螞蟻‘花唄’”等借貸產品。

起初，她認為這些借貸平臺正在幫助自己渡過債務危機，但時間一久，自己的消費也越來越大手大腳。跟同齡人聊天時，張睿琳發現，很多人都是“花唄一族”，還經常以“以前我是月光族，現在是月欠族”來自嘲。

金融搜索平臺融360的一項調查數據顯示，53%的大學生選擇貸款是由于購物需要，主要購買化妝品、衣服、電子產品等，多屬于能力范圍之外的超前消費。許多年輕人會選擇花唄、百度有錢花、360白條、微粒貸、分期樂等眾多平臺借貸，用于消費。通過這些借貸平臺，用戶可以預支額度，享受“先消費，后付款”的購物體驗。

不僅職場白領，不少大學生也成為借貸消費的擁躉。1998年出生的大學生高梓豪一向是忠實的“蘋果粉”，2018年10月，他用自己兩個月的生活費購買了一臺最新款的iPhone手機。小愿望是達成了，但生活花費讓他犯難了。接下來的幾個月，他又陸續跟身邊的同學、親友借了幾千元作為生活費。

在同學的建議下，高梓豪開通了消費信貸業務，并從中借到了2個月的生活費。但每到還款日，他就感覺自己被人催債一樣不自在。在父母打來生活費，學校發下獎學金之后，他都趕緊還錢。“借錢消費就跟喝酒一樣，帶來的是愁更愁。”他感慨道。

消費借貸誘惑多，年輕人要“開源節流”

回憶起借錢消費的那段經歷，高梓豪既后悔又向往。在他看來，穿得起潮牌、用得起新款手機，是不少同學的共同追求，雖然短期內可能需要借錢甚至貸款才能實現這些目標，但自己的未來還長，以后還有很多機會可以還款。

高梓豪坦言，使用網絡平臺借貸，不只是因為自己花銷太大而且消費觀念在變化，也與外界的引導有關。他對某家網絡借貸平臺曾經推出的一則視頻廣告印象很深：有三個年輕人，一個快遞員通過網絡平臺分期貸款，給自己買了一把一直想買的薩克斯;一個剛畢業的大學生通過網絡借貸開始了自己的跨國旅行;一對情侶也通過網絡借貸，用了很少的首付就買到了第一臺車。

“當時我就覺得，這個廣告好像在說，網絡借貸可以幫我們去實現自己的愛好和夢想。”經歷過“負債危機”后，他才逐漸感覺，這類視頻廣告其實在向年輕用戶傳遞一個理念：年輕就該通過花錢來讓自己過得更好，隱含著鼓勵年輕人提前消費甚至過度消費的意思。

段茜也有類似的感受。在辭去第一份工作后，她也想過是否要過一段時間“緊日子”，但手機上時不時出現的借貸提醒信息，又在向她伸出“大膽消費我埋單”的“橄欖枝”。據她回憶，在兩份工作的間隔期間，每個月她的手機上都能收到三四條由現金貸、消費貸平臺發來的短信，提醒她“信用良好可開通借貸服務”，還“貼心地”附上了可借貸的額度和免息期。

瞄準年輕一代的網絡消費金融行業近幾年迅猛發展。據中商產業研究院發布的《2018-2023年中國互聯網消費金融行業市場前景和投資機會研究報告》統計，2017年中國互聯網消費信貸交易規模超30萬億元，增長率為33%;預計2018年這一領域的規模將達到40.8萬億元，增長率為19%。

中國人民大學商法研究所所長劉俊海教授認為，當下部分年輕人攀比消費、過度消費的現象比較嚴重，類似情況若蔓延開來，將給其個人、家庭和全社會帶來風險，既增加年輕人自身和家庭的債務負擔，也可能帶來今后的社會養老風險。

螞蟻金服和富達國際聯合發布的《2018中國養老前景調查報告》顯示，35歲以下的中國年輕一代，56%暫未開始為養老儲蓄，44%群體中平均每人每月儲蓄只有1339元，部分年輕人處于“零儲蓄、高負債”狀態。

在劉俊海看來，在金融“防風險”的背景下，以消費貸、現金貸為主業的網絡平臺更應承擔社會責任，不能誤導、引誘年輕消費者借錢消費;對于年輕用戶，應該做好背景調查和資料審核，不能助長其過度消費的心理。否則，不僅涉嫌違法商業倫理和有關法規，也會給消費信貸行業帶來負面影響，“把這個概念玩壞了”。

針對年輕“負翁”的社會現象，他也表示，年輕人既要開源也要節流。一方面，全社會要考慮怎么提高年輕人的收入水平和獲得感;另一方面，以90后、00后為代表的年輕一代也要自食其力，“流自己的汗，吃自己的飯”。