車主保費高、險企承保虧——新能源車險兩難局面如何破解？

新華社“新華視點”記者張千千、王辰陽

今年以來，新能源車大賣，在國內(nèi)乘用車銷量中已經(jīng)占據(jù)半壁江山。然而，給愛車上保險的問題讓不少新能源車主感到頭疼。

  一邊是車主保費高，一邊是險企承保虧，這樣的兩難局面如何破題？“新華視點”記者對此進行了調(diào)查。

  保費高、投保難、承保虧

  今年11月，家住浙江的陳先生想給家中新能源車上保險，但多家保險公司表示“給不了報價”。陳先生說，這輛車上一年出過兩次交強險，現(xiàn)在只有一家大型險企愿意承保，報價高達8800元，而去年保費僅4000元左右。

  陳先生的報價單顯示，所上險種中，僅車上人員責任保險就近3000元。“車上人員每人保額30萬元，我不想保這么高額，但低了保險公司就拒保。”

  陳先生的遭遇并非個例，新能源車險保費高的問題切實存在。國家金融監(jiān)督管理總局數(shù)據(jù)顯示，2023年，新能源汽車車均保費為4395元，比燃油車高63%?？鄢圐g等因素，新能源新車保費仍比燃油車新車高約10%。

  與此同時，雖然目前我國新能源車險投保率呈現(xiàn)平穩(wěn)上升態(tài)勢，但投保難、拒保等問題仍不時出現(xiàn)。

  營運車駕駛里程遠超私家車，風險水平較高，在商業(yè)險方面的矛盾尤為突出。上海網(wǎng)約車司機蔡先生表示，他一年出了三次險，下一年的保險費用從1萬元漲到了1.8萬元；有的同行還遇到拒保。

  關于新能源車險，車主有怨言，保險公司也有難處。

  金融監(jiān)管總局數(shù)據(jù)顯示，全行業(yè)2023年新能源車險綜合成本率達109%，承保虧損67億元；賠付率達84%，比燃油車高約10個百分點。

  “車險自主定價系數(shù)有上限，保費不可能無限提高。有些網(wǎng)約車常見車型我們明知道承保一定會虧損，但‘商業(yè)險愿保盡保’的導向存在，我們還是會盡量承保。”某大型財險公司一名業(yè)務負責人說。

  今年初，金融監(jiān)管總局印發(fā)《關于切實做好新能源車險承保工作的通知》，提出“各財險公司要嚴格依法做好新能源車的交強險承保服務，不得拒絕或者拖延承保交強險”，要求大型財險公司“積極承保新能源車商業(yè)保險，確保實現(xiàn)愿保盡保，滿足消費者的保障需求”。

  一位保險業(yè)從業(yè)人員告訴記者，針對高風險新能源車輛投保難題，目前一些地方行業(yè)協(xié)會采取了組織多家險企“輪值”的方式，探索解決之道。

  11月15日拍攝的第二十二屆廣州國際汽車展覽會展臺。新華社記者 鄧華 攝

  兩難局面誰之過？

  記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新能源車險保費高、承保虧，主要源于出險率高、維修價格貴、數(shù)據(jù)積累不足三方面因素。

  某財險公司相關負責人告訴記者，該公司承保的新能源車事故發(fā)生率比燃油車高70%左右。一方面，新能源車年輕駕駛員、營運車占比較高；另一方面，新能源車起步快、聲音小，智能駕駛功能、智能座艙等新技術應用也需要車主有更長的適應周期。這些因素都增加了事故發(fā)生率。

  “目前還有部分私家車實際從事或兼職出險率更高的營運車業(yè)務，保險公司難以精準識別，保費上也難以區(qū)別。”北京大學經(jīng)濟學院風險管理與保險學系主任鄭偉說。

  維修價格高企是新能源車險保費居高不下的直接因素。

  “新能源車在可維修性方面整體表現(xiàn)不如燃油車。”中保研汽車技術研究院相關負責人說，中保研開展的可維修性研究顯示，樣本車型電動車表現(xiàn)優(yōu)秀、良好、一般、較差的比例分別為7.41%、18.52%、33.33%、40.74%，燃油車則分別為14.58%、14.58%、43.75%、27.08%。

  零配件價格方面，中保研數(shù)據(jù)顯示，約110個國內(nèi)主流汽車品牌中，2021至2023年及2024年上半年分別有73、88、98和98個品牌常用配件價格上漲，平均調(diào)增幅度分別為9.91%、7.72%、7.53%和10.59%，其中59個品牌連續(xù)四年漲價。

  專家表示，在新能源車行業(yè)，消費者可選維修渠道較窄，維修技術、配件供應、質(zhì)保限制等方面存在壁壘。同時，新能源汽車常采用一體化壓鑄技術、無模組動力電池等高度集成化制造方式，并裝載大量智能化設備，維修難度和費用高。

  此外，燃油車車險已有多年數(shù)據(jù)積累，風險測算相對成熟。“新能源車型迭代快，保險公司積累的歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)的有效性快速衰減，新能源車型特別是新車型的費率厘定準確性不夠高。”中國社會科學院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠說。

  12月5日，一名新能源汽車維修師在檢查一輛新能源汽車的電機。新華社記者 肖藝九 攝

  共同發(fā)力破解新能源車險難題

  “豐富新能源車險產(chǎn)品，優(yōu)化市場化定價機制，研究出臺推動新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的政策措施，持續(xù)深化車險綜合改革。”金融監(jiān)管總局辦公廳不久前發(fā)布的《關于強監(jiān)管防風險促改革推動財險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行動方案》，針對新能源車險的問題提出了具體舉措。

  記者了解到，關于產(chǎn)品方向，監(jiān)管部門明確“研究推出‘基礎+變動’組合保險產(chǎn)品”。

  業(yè)內(nèi)人士認為，這類產(chǎn)品可以依據(jù)車主從事網(wǎng)約車行為次數(shù)、里程數(shù)等研判風險，讓風險與保費更加匹配，同時能夠避免非營運私家車主因購買網(wǎng)約車熱門車型而受到“誤傷”。

  數(shù)據(jù)互通也是破解新能源車險難題的一個重要突破口。鄭偉建議，在嚴格匿名化前提下推動車輛使用性質(zhì)和駕駛行為等數(shù)據(jù)互通，解決保險公司對新能源車數(shù)據(jù)積累不足等問題。

  在發(fā)揮市場機制作用方面，當前，我國燃油車車險自主定價系數(shù)浮動范圍為[0.5，1.5]，新能源車險為[0.65，1.35]。王向楠建議，進一步放開新能源車險自主定價系數(shù)，依據(jù)風險水平實施差異化定價，提高定價精準性和險企承保意愿。

  不過，自主定價系數(shù)進一步放寬后，價格浮動范圍勢必會進一步擴大，部分高風險車主保費可能會有所上調(diào)，低風險車主可能會享受更大的保費優(yōu)惠。

  專家認為，解決新能源車險難題，需要險企、車主和車企三方共同發(fā)力。險企應增強風險識別和評估能力，有效控制綜合成本率；車主應改善駕駛習慣，降低事故風險；車企則應豐富維修渠道，力爭從源頭降低車主維修成本，推動降低新能源車險保費負擔。

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