三部委發(fā)文引導(dǎo)汽車金融產(chǎn)品創(chuàng)新 鞏固產(chǎn)業(yè)升級(jí)勢(shì)頭

日前，國家發(fā)展改革委、生態(tài)環(huán)境部、商務(wù)部聯(lián)合印發(fā)《推動(dòng)重點(diǎn)消費(fèi)品更新升級(jí)暢通資源循環(huán)利用實(shí)施方案(2019-2020年)》(下文簡稱《實(shí)施方案》)，聚焦汽車、家電、消費(fèi)電子產(chǎn)品等領(lǐng)域，旨在進(jìn)一步鞏固產(chǎn)業(yè)升級(jí)勢(shì)頭，增強(qiáng)市場(chǎng)消費(fèi)活力，提升消費(fèi)支撐能力，暢通資源循環(huán)利用，促進(jìn)形成強(qiáng)大國內(nèi)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

其中，汽車領(lǐng)域是文件著墨的重點(diǎn)。《實(shí)施方案》指出，要大力推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)電動(dòng)化、智能化、綠色化;積極推動(dòng)破除限制汽車消費(fèi)的市場(chǎng)壁壘，綜合應(yīng)用各類政策工具推動(dòng)汽車更新消費(fèi);完善配套使用環(huán)境積極發(fā)展二手車經(jīng)營和汽車金融，完善充換電、停車、網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施。同時(shí)，還要建立健全并落實(shí)汽車檢驗(yàn)和報(bào)廢制度。

值得關(guān)注的是，作為汽車產(chǎn)業(yè)鏈的重要一環(huán)，我國汽車金融從汽車消費(fèi)分期付款起步，后來逐漸演變?yōu)榘M(fèi)者、經(jīng)銷商、生產(chǎn)廠商在內(nèi)的多種形式的全方位金融服務(wù)。但由于我國汽車金融起步較晚，滲透率與發(fā)達(dá)國家的成熟市場(chǎng)相比還有著一定差距。同時(shí)，汽車金融在發(fā)展過程中也暴露出一些問題。

有汽車行業(yè)人士在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)談道，從政策上來看，汽車消費(fèi)信貸目前還沒有統(tǒng)一法規(guī)，其涉及的非金融領(lǐng)域的問題單靠部門規(guī)章是無法解決的，需要出臺(tái)專門的汽車消費(fèi)信貸條例。而在實(shí)際操作過程中也存在問題，如在資信調(diào)查方面，由于個(gè)人征信體系尚未建立，所以難以真正執(zhí)行;汽車信貸監(jiān)控方面，對(duì)經(jīng)銷商欺詐風(fēng)險(xiǎn)、購車消費(fèi)者違約風(fēng)險(xiǎn)缺乏有效的控制機(jī)制。

“作為整車廠商，雖然大部分擁有自己的汽車金融公司，但普遍存在業(yè)務(wù)單一和盈利點(diǎn)不足的問題。對(duì)于行業(yè)發(fā)展來講，資源過于獨(dú)立分散，資金來源有限”，該業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來需要引入商業(yè)銀行和專業(yè)化的汽車金融服務(wù)公司聯(lián)合發(fā)展，通過發(fā)行商業(yè)票據(jù)、公司債券、開辦購車儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)等多種形式探索創(chuàng)新。

為破解發(fā)展瓶頸，創(chuàng)新必不可少。在積極引導(dǎo)汽車金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，《實(shí)施方案》指出，鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化資源配置和業(yè)務(wù)布局，增加地級(jí)及以下城市和農(nóng)村地區(qū)汽車金融服務(wù)的有效供給;針對(duì)細(xì)分市場(chǎng)提供特色金融服務(wù)，適應(yīng)多樣化汽車消費(fèi)需求;利用金融科技手段優(yōu)化產(chǎn)品定價(jià)、簡化抵押貸款等業(yè)務(wù)辦理流程，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力;積極創(chuàng)新汽車金融消費(fèi)信貸產(chǎn)品，規(guī)范汽車金融服務(wù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)保障消費(fèi)者權(quán)益。

有分析人士表示，汽車金融至少在三個(gè)方面促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展：一是在供給端支持汽車產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí);二是在需求端滿足消費(fèi)者全方位多層次的金融需求;三是在消費(fèi)端引領(lǐng)汽車消費(fèi)升級(jí)。在汽車金融發(fā)展過程中，通過信貸資產(chǎn)證券化可以盤活資產(chǎn)存量，優(yōu)化資金成本，為中國汽車產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型成績提供強(qiáng)有力的金融支持，促進(jìn)汽車金融行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

“《實(shí)施方案》從多維度優(yōu)化汽車消費(fèi)結(jié)構(gòu)，激發(fā)汽車消費(fèi)市場(chǎng)活力”，在前述汽車業(yè)內(nèi)人士看來，作為汽車后市場(chǎng)的重要部分，汽車金融具有無限想象的空間，是極具開發(fā)潛力的資本領(lǐng)域。一方面，汽車屬于低頻高額的消費(fèi)品，意味著潛藏著眾多優(yōu)質(zhì)借款方。另一方面，相比于房貸等固定資產(chǎn)抵押貸款來說，車貸資產(chǎn)具有流動(dòng)性高、產(chǎn)權(quán)明晰、風(fēng)險(xiǎn)可控的特點(diǎn)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)和汽車相融合，操作簡便，衍生出豐富的用車方案，能夠更靈活的被消費(fèi)者應(yīng)用。

據(jù)中國汽車流通協(xié)會(huì)發(fā)布的《2018年中國汽車市場(chǎng)消費(fèi)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，80后、90后購車者占74%，是最主要的新車購買人群。這部分人群是更具個(gè)性化消費(fèi)需求的消費(fèi)群體，對(duì)消費(fèi)信貸的接受程度高。隨著80后、90后甚至00后成為汽車銷售的消費(fèi)主體，他們也將成為汽車金融的消費(fèi)主體。

該業(yè)內(nèi)人士表示，“可以預(yù)見到，年青一代消費(fèi)觀念的改變未來將極大地促進(jìn)汽車金融市場(chǎng)的增長，億萬用戶在革新用車方式的同時(shí)，必將引領(lǐng)汽車消費(fèi)新模式，助力汽車產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。”