眾邦銀行7周年：以鏈促微，行穩致遠

金融是國民經濟的血脈,是國家核心競爭力的重要組成部分,也是培育新質生產力的重要支撐。而銀行作為我國金融體系的中堅力量,在金融強國建設中發揮著舉足輕重的作用。

2017年5月,在九省通衢的武漢誕生了湖北首家民營銀行——眾邦銀行。七年來,眾邦銀行始終植根于服務實體經濟,堅守“服務小微大眾的互聯網交易銀行”的戰略定位,經風沐雨、堅韌生長,如今已穩居民營銀行第一梯隊。

七年來,眾邦銀行從零起步,探索打造特色服務模式,堅持特色化、差異化、標準化、系統化、數智化發展方向,積極發揮數智金融服務實體經濟的高維優勢,構建全方位數智化供應鏈金融解決方案,走出了一條民營銀行的高質量發展道路。

截至2023年末,眾邦銀行資產總額1144.84億元,各項存款余額834.3億元,各項貸款余額474.44億元,服務客戶總數突破6200萬戶。

向下扎根, 堅守服務民營小微的初心使命

儒家經典《禮記》曰:“欲修其身者,先正其心;欲正其心者,先誠其意”。服務實體經濟是金融的根本宗旨,同樣也是民營銀行成立的初心和使命。

長期以來,民營小微企業因缺少抵質押物,抗風險能力弱,存在“融資難、融資慢、融資貴”的問題。同時,我國金融服務對民營企業特別是中小微企業的“包容性”不夠,存在機制上的缺陷。近年來,雖然在各種政策加持下,我國民營企業貸款呈現出“量增、面擴、價降”的趨勢,但相對于其經濟貢獻和融資需求而言,占比依然不高,規模依然不大,融資缺口依然不小。

因此,民營銀行被寄希望于利用其來自民間、熟悉民企、貼近民眾的天然特點,彌補金融服務小微企業的不足,緩解小微企業融資難狀況,為實體經濟的毛細血管“輸血供氧”。

眾邦銀行董事長程峰表示,眾邦從成立之初就秉承著“專注產業生態、幫扶小微企業、助力大眾創業”的使命,而供應鏈金融正是踐行使命的“試驗田”,也是助力眾邦快速發展的“火車頭”。供應鏈金融是產融結合的最佳結合點,其業務邏輯清晰,可依托不斷發展的產業互聯網和金融科技構建全新獲客方式、風控系統和運營體系,為以往未被覆蓋的廣大小微企業服務。以供應鏈金融為核心,不斷向二級、三級乃至更外部圈層延伸的小微金融服務,是高效賦能中小微企業,緩解企業融資困境的重要抓手,也為促進實體經濟發展和產業升級提供了源源不斷的新動能。

正是找準了供應鏈金融這個精準的發力點,眾邦銀行服務民營小微企業取得了不俗的業績。截至2023年末,眾邦銀行民營(含個體工商戶、小微企業主)貸款余額258.32億元,占比54.45%;普惠小微貸款余額145.09億元,占各項貸款凈增額的比例達到70.69%。2023年,眾邦銀行榮獲人民銀行湖北省分行營管部“金融支持民營企業突出貢獻單位”表彰。

向內求法,打造商業可持續的數智普惠能力

《孫子兵法·九變篇》曰:“兵無常勢,水無常形,能因敵變化而取勝”。民營銀行要想突破民營小微普惠金融服務的瓶頸,必須根據自身的資源稟賦采取有針對性的應對之道。

隨著技術的進步和國家政策的不斷優化,普惠金融服務面臨著與過去完全不同的形勢:一方面,在政策引導和市場需求不斷提升的背景下,商業銀行在普惠金融領域的布局不斷增加,尤其是大型銀行利用資金成本和網點優勢,“降維打擊”,競爭日趨激烈;另一方面,相比于傳統銀行,新成立的民營銀行天然有其劣勢,比如,客戶基礎弱、品牌知名度低、資金價格高、服務載體少;沒有線下網點依托,尤其是觸達成本高、風險成本高、運營成本高是橫亙在民營銀行面前的三大挑戰。

如何突圍?眾邦銀行一直在思索。數智化,除此之外別無選擇。

“數智化能力建設是眾邦銀行打造商業可持續的數字普惠金融發展模式的核心支撐”。程峰如是說。

眾邦銀行作為數字化“原住民”,自成立以來就堅持以科技立行,積極開展數字化建設,探索新模式、應用新技術、落地新場景,始終堅持將科技創新作為持之以恒的發展方略。著力打造“三個銀行”,即“打通交易與場景的互聯網交易銀行、致力于產融深度融合的供應鏈金融銀行、數字化驅動科技賦能的開放型數字銀行”。

眾邦銀行制定了“三橫兩縱一圈”的數字化頂層設計。“三橫”為數字化戰略、數字化經營、數字化支撐。其中數字化經營又包含了數字化產品、數字化營銷、數字化風控、數字化運營;數字化支撐包括了技術支撐、數據支撐;“兩縱”指敏捷文化和創新機制;“一圈”指產融生態圈。

依托數字化原生銀行優勢,眾邦銀行以數字技術與普惠金融有機結合為突破口,通過“數智化云展業、數智化大數據風控、數智化自主經營”三大數智化手段,化解銀行端服務的“三高”問題,降低觸達成本、風險識別成本以及綜合運營成本,擴大了普惠金融服務渠道和服務半徑,形成了一套商業可持續的數智普惠金融發展模式。

近兩年,眾邦銀行全面應用數字化云展業,不斷升級“云網點、云開戶、云盡調”,大大降低了觸達成本,提升了展業效率。以云網點為例,小微企業開戶成本從原來的400-500元降低到了10元,開戶時間從原來的6-7個小時降低到了20-30分鐘。

在大量小微企業經營不透明、財務報表不可信的情況下,為讓B端風控模型更加匹配場景授信主體,在風險可控前提下擴大授信范圍,實現精準營銷,眾邦銀行打磨出了一套行之有效的數智化風控體系,覆蓋長尾客戶,解決了風險成本高的問題。應用了先進的機器學習、人工智能、云計算等互聯網技術,自主研發打造了“司南”“天衍”“倚天”“洞見”“眾目”五位一體的大數據風控系統,具備了快速精準的數據采集能力,實現了貸前審核、貸中管理、貸后監控、逾期催收等所有環節的智能化與自動化。尤其是在風險識別難度大的B端小微企業風控上,眾邦銀行將線上能力與線下調研相結合,持續提升模型效能,不斷精研機器學習算法,提升精準量化識別風險能力。

解決了風險成本高的問題,降低運營成本也就成為民營銀行能否實現可持續發展的關鍵,這就要求銀行具備精細化智能化運營的能力。在數智化運營的主戰場上,眾邦銀行率先將原本以人的經驗判斷來執行的運營任務,轉化為由系統決策的自動化運營模式。

這套數智化自主經營體系以用戶為核心,以用戶價值挖掘為導向,圍繞用戶導入、生長、成熟、休眠、流失等全生命周期,配備全鏈路用戶觸達及反饋系統、靶向化營銷策略及配置系統、以及具備數據展示、監測、效果評價功能的數據集成系統,大幅減少人工干預,提升運營效率,降低運營成本,實現價值最大化。

多年累積的高達6200萬戶的規模客戶池和豐富的交易數據、客戶數據、信用數據, 為眾邦銀行數智化自主經營提供了絕佳土壤, 數智化自主經營體系又為前者的持續運營提供了保障,從而實現了低成本獲客、留客、客帶客的良性循環。可以說,眾邦銀行的數智化探索為民營銀行的普惠金融可持續發展蹚出了一條全新的模式。

去年的中央金融工作會議提出,做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”,眾邦銀行以此為契機,進一步加大了數字金融的推進力度,數智化探索持續向深度邁進,運營效率進一步提升,客戶體驗進一步優化,普惠金融服務能力進一步增強。

向新而行, 打造B2B2C小微金融服務生態

《孫子兵法·謀攻篇》曰:“凡戰者,以正合,以奇勝。”其中 ,“正合”指的是正面戰場上的合縱連橫,即組成合作聯盟,形成統一戰線。眾邦銀行所打造的B2B2C小微金融服務生態亦是如此。

互聯網交易銀行要求業務與場景緊密結合,通過“自建場景、嵌入場景、輸出場景”三種方式,實現銀行金融服務與客戶業務場景的融合交互。眾邦銀行據此構建了“場景+金融”的新生態,通過B2B2C模式,由B端入手服務好C端,同時反哺B端,深度綁定B端客戶,實現個人和企業客戶的全覆蓋,形成公司和零售協同發展、相互促進的良性循環。

“我們服務的一定是B2B2C的有交易場景的客戶。”程峰表示,“‘互聯網+’戰略的核心是連接,眾邦銀行致力于拓展場景服務的遷移能力、延展能力和生態支撐能力,打通交易與場景,將銀行開在場景中,開在各合作平臺的APP里,讓客戶從實體經濟來、從交易中來、從場景中來。”

為滿足不同類型民營小微企業的需求,眾邦銀行深度融入不同場景為其提供“沉浸式”金融服務。目前,眾邦銀行推出的強場景供應鏈金融核心產品“眾鏈貸”、泛場景供應鏈金融產品“眾商貸”以及個人客戶消費信貸場景的“眾易貸”,已經成為金融市場的明星產品。

“眾鏈貸”改變了傳統以抵押、擔保為核心的產品設計理念,由“主體信用”向“交易信用”轉型,構建全新的“N+1+N”信用模式,以核心企業信用價值向產業鏈上下游多級傳遞為基本邏輯,將企業采購、倉儲、銷售等經營過程高度數字化,結合政務數據等第三方數據源,形成“邦信、邦采、邦收”及“邦鏈、邦票”五大產品系列,除了聚焦大商貿、大旅游、大健康、大建材等四大戰略領域之外,還開發了如農鏈貸、供貨貸等多款衍生產品服務農業及其他特色產業鏈。截至2023年底,眾鏈貸產品實現累計服務客戶數量超50000戶,累計放款金額近800億元,

“眾商貸”作為“去核心、純信用”的泛場景供應鏈金融產品,突破單一場景限制,基于經授權的小微企業稅務、發票、行業評價等基礎經營數據,結合征信、執法、工商、反欺詐、多頭借貸等第三方外部數據建立了大數據風控模型,為中小微企業、企業主、個體工商戶等市場主體解決小額分散、短周期、無抵押、無擔保的經營資金需求問題。截至2023年底,眾邦銀行眾商貸已累計授信超700億元,服務客戶40余萬家,行業分布涉及16個行業大類,實體經濟行業占比達81%。其中,制造業占比33.3%、批發零售占比28.6%、建筑業占比12.7%,還包括國家戰略性新興產業及配套政策支持的行業領域,如節能環保、生物醫藥、新能源、新材料等七大新興產業。以新能源汽車產業鏈為例,湖北是全國少數幾個具有完備汽車制造體系的省份之一,每年推出新能源車型10款以上,今年一季度新能源汽車產量增長109%。聚焦新能源汽車產業鏈上游的原材料和零部件、下游的汽車服務企業,截至2023年底,眾邦銀行服務比亞迪新能源產業鏈上下游客戶86家,授信金額1.2億元。

“眾易貸”是眾邦銀行為服務長尾客群,基于自主大數據風控和金融科技能力,為個人客戶提供的一款安全、靈活的個人消費貸款產品。服務對象主要為在3C、家電、旅游、生活服務等滿足大眾生活需要的消費場景閉環中具備較強消費特征、有信貸需求的普惠大眾。以新市民服務為例,眾邦銀行共服務了新市民創業、就業、安居和消費、醫療健康4個領域的客群,覆蓋了3款信貸產品的用戶,總服務客群達到7萬余戶。

隨著產品的不斷豐富和對上下游產業鏈的不斷深耕,眾邦銀行的數智供應鏈金融生態已經初具規模。此前,眾邦銀行曾提出過“十百千萬”的目標,即10條特色產業鏈、100個核心客戶,1000個重點客戶和1萬個上下游客戶。后續這個目標已被升級為“萬邦計劃”。

根據新的規劃,眾邦銀行將重點拓展湖北農業龍頭企業、科創企業、新能源企業、大型貿易企業,“1+N” 輻射萬家普惠小微企業和個體工商戶,全力開發鏈上的上下游小微客戶,開發定制供應鏈金融產品。

七年的時間在歷史長河中不過是短短一瞬,但在中國民營銀行的發展史上,卻是濃墨重彩的一章。七年來,眾邦銀行堅持金融服務實體經濟的根本宗旨,通過科技賦能持續優化金融產品,以數智化不斷提升服務質效,在服務經濟社會發展中實現了自身高質量發展。未來,眾邦銀行將站在一個新的起點之上,不忘初心,守正創新,在服務實體經濟、建設金融強國征程中作出更大的貢獻。

免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據。

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