投長期醫(yī)療險為什么選中國人保APP的民醫(yī)?！らL期醫(yī)療險？來看對比

電影《我不是藥神》里有一句話是貫穿整部電影的靈魂，或者說是整個電影悲劇的根源：

“這世上只有一種病，就是窮??！”

比起窮，生病才是讓人更害怕的東西，因為生病會讓你更加窮。

很多人都認為，一入醫(yī)院深似海，只要想到要去看病，銀行卡的余額就瑟瑟發(fā)抖。

針對因病返貧的問題，不少人認為最好的方式是給自己和家人配置一份百萬醫(yī)療險，畢竟每年只需要支付幾百塊，就可以獲得高達數(shù)百萬的保障，實在是非常值得入手。

然而問題來了，百萬醫(yī)療險有一大痛點，那就是續(xù)保難，大部分百萬醫(yī)療險只保1年，后續(xù)還能不能保無法確定。

不過，自從監(jiān)管先后下發(fā)了修訂后的《健康保險管理辦法》和《關于長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率調(diào)整有關問題的通知》，允許長期醫(yī)療險調(diào)整費率，在政策“保駕護航”下，各大保司紛紛推出自己的長期醫(yī)療險且上架自營平臺，比如中國人保APP上的民醫(yī)保.長期醫(yī)療，太平洋保險APP上的藍醫(yī)保.長期醫(yī)療等，筆者優(yōu)選并測評了幾家自營平臺上具性價比的長期醫(yī)療險，話不多說，先上圖：

一、基本保障

1、承保年齡

中國人保APP上的民醫(yī)保.長期醫(yī)療最高承保至60周歲，其他兩款都是55周歲。

2、保證續(xù)保

三款產(chǎn)品均為保證續(xù)保20年產(chǎn)品，且產(chǎn)品停售后仍在續(xù)保期內(nèi)的不影響續(xù)保。

3、等待期

三款保司自營平臺的產(chǎn)品等待期皆為90天。

保障內(nèi)容

1、保額

三款自營平臺的長期醫(yī)療險產(chǎn)品，筆者從一般疾病和重疾醫(yī)療兩個方面進行對比。在一般疾病方面，三款產(chǎn)品的保障額度皆為200萬/年，但在重疾保障上有所差異，中國人保APP上的民醫(yī)保.長期醫(yī)療和太平洋保險APP上的藍醫(yī)保.長期醫(yī)療為每年400萬保額，而平安e生保.長期醫(yī)療為200萬/年。

累計限額方面，三款產(chǎn)品續(xù)保期內(nèi)累計限額均為800萬元。

2、免賠額

三款產(chǎn)品在一般疾病方面的免賠額都為10000萬元，重點是，中國人保APP上的民醫(yī)保.長期醫(yī)療在無理賠前提下，免賠額次年可下降1000元，最高可減3000元；其它兩款產(chǎn)品則無此政策。

而在重疾免賠方面，中國人保APP上的民醫(yī)保.長期醫(yī)療和平安e生保.長期醫(yī)療均為0免賠，而藍醫(yī)保.長期醫(yī)療則需要與一般醫(yī)療、特定疾病、重疾醫(yī)療共享10000元免賠額。

3、免責條款

免責條款需要注意人工器官相關條款：

平安e生保.長期醫(yī)療最為嚴格，其免責條款中明確注明，“除心臟瓣膜、人工晶體、人工關節(jié)之外的其他人工器官的購買、安裝、置換等費用”，也就是說只報銷心臟瓣膜、人工晶體、人工關節(jié)。

圖片來源：平安e生保.長期醫(yī)療產(chǎn)品條款

其他兩款保險產(chǎn)品人工器官可報銷的種類則相對豐富，藍醫(yī)保.長期醫(yī)療和民醫(yī)保.長期醫(yī)療均明確約定：心臟起搏器、心臟瓣膜、人工晶體、人工肺、人工腎、人工食管、人工胰、人工血管可報銷。

圖片來源：藍醫(yī)保.長期醫(yī)療產(chǎn)品條款

圖片來源：民醫(yī)保.長期醫(yī)療產(chǎn)品條款

小結：從基本保障內(nèi)容進行綜合排名，民醫(yī)保.長期醫(yī)療>平安e生保.長期醫(yī)療=藍醫(yī)保.長期醫(yī)療

三、續(xù)保條件

三款長期醫(yī)療險均保證續(xù)保20年，因此我們主要對比最高續(xù)保年齡、滿期已停售和滿期未停售的續(xù)保約定。

最高續(xù)保年齡：中國人保APP上的民醫(yī)保.長期醫(yī)療最高續(xù)保年齡可達99歲，其他兩款產(chǎn)品并未提及。

藍醫(yī)保.長期醫(yī)療產(chǎn)品條款中雖未明確可續(xù)保年齡，但約定，“保證續(xù)保期屆滿時，產(chǎn)品未停售，被保人年齡超過80歲時，保險公司不接受續(xù)保”，也就是說在產(chǎn)品未停售的前提下，保證續(xù)保期屆滿時：如果被保人年齡未滿80歲時，可以繼續(xù)續(xù)保，得到20年保證續(xù)保期，但是如果被保人年齡超過80歲了，那么就不再接受續(xù)保。

圖片來源：藍醫(yī)保.長期醫(yī)療產(chǎn)品條款

而平安e生保.長期醫(yī)療產(chǎn)品在保險期間與保證續(xù)保期相關條款中并無對年齡的描述。

圖片來源：平安e生保.長期醫(yī)療產(chǎn)品條款

期滿未停售續(xù)保：保證續(xù)保20年期滿后，如果產(chǎn)品還沒有停售，想要續(xù)保需經(jīng)審核同意，三款產(chǎn)品規(guī)則一樣。

滿期已停售續(xù)保：民醫(yī)保.長期醫(yī)療和藍醫(yī)保.長期醫(yī)療均明確約定，滿期已停售不接受續(xù)保，而平安e生保.長期醫(yī)療則未作說明。

小結：從續(xù)保條件來看，中國人保APP上的民醫(yī)保.長期醫(yī)療從續(xù)保年齡及續(xù)保條件等各方面都約定得更為明確一些。

四、保費優(yōu)惠

家庭組團投保均有保費優(yōu)惠：

民醫(yī)保.長期醫(yī)療：2人優(yōu)惠5%，3人優(yōu)惠10%，4人及以上優(yōu)惠15%

藍醫(yī)保.長期醫(yī)療：首次投保滿2位以上家庭成員，每人費率均可享95折，續(xù)保用戶健康分達標后最高可享85折

平安e生保.長期醫(yī)療：3人及以上投保，每年可享5%費率優(yōu)惠

小結：中國人保APP上的民醫(yī)保.長期醫(yī)療會更有優(yōu)勢，不限首次投保和續(xù)保，且2人即可享受優(yōu)惠。

整體總結，更推薦中國人保APP上的民醫(yī)保.長期醫(yī)療。首先，中國人保APP是中國人保旗下的官方自營平臺，且中國人保是央企，更具公信力。其次，在產(chǎn)品方面，民醫(yī)保.長期醫(yī)療綜合保障較全面，且在續(xù)保方面條款約定較為明確。最后，在優(yōu)惠政策方面，民醫(yī)保.長期醫(yī)療優(yōu)惠力度更大，家庭投保也更具性價比。

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