中國支付時代，一起走出去、一同成長、一路進化

2023年的卷軸已展開四分之三，國人的腳步再次遍及世界各地，旅行正成為最熱的消費增長點之一。今天，無論人們身處世界任何角落，都能隨心享受到高效迅捷的支付體驗。但無論規模、增速還是覆蓋度，這些數據都只能靜態呈現支付行業當下的旺盛生命力。在時代的縱深里探尋支付生態的發展脈絡，故事則更加精彩。

從第一張招商銀行銀聯信用卡刷卡支付，到云閃付App，再到銀聯云閃付網絡支付平臺......支付行業從產品到平臺再到生態，持續進化。

近日，招行信用卡掌上生活App開通銀聯云閃付網絡支付功能，將在平臺共建、場景互通、內容互聯領域邁出新的一步。如果說21年前招行雙幣信用卡的突破是聚焦“卡基”的創新，那么以掌上生活App為代表的金融數字化創新則意味著整個行業已全面進入“賬基”時代。

中國支付時代中，中國銀聯與招行信用卡一起走出去、一同成長、一路進化。這背后，映射出的正是中國支付行業不為人知的努力與付出，以及它強大的生命力。

一起走出去：一張卡片，通行全球

如果把鏡頭轉到20年前，剛剛邁入千禧年的銀行業正受到來自內外的巨大壓力。一方面，“入世”的日子漸行漸近，金融市場開放將面臨更多來自外資機構挑戰；另一方面，于1993年啟動的金卡工程雖然已推進了十年，但中國金融信息化、通用性還沒有完全實現。

2002年3月，脫胎于金卡工程的銀聯公司在合并了18家銀行卡信息交換中心的基礎上，由85家機構共同出資，在上海成立。中國銀聯成立后，快速搭建了全國統一的跨行交易清算系統，使得銀行卡的跨行、跨區域、跨境使用成為可能。銀行卡受理環境的建立為POS機的普及提供了先決條件，也為未來20年支付市場的蓬勃興起打下了重要基礎。

2002年前后，以招商銀行信用卡中心為代表的中國最早的一批信用卡中心陸續開業。招行信用卡中心也是國內第一家集發卡營銷、商戶管理、清算運營、風險管理等于一體集中運營的信用卡中心。

2003年4月，中國銀監會掛牌成立，建立了新的銀行業監管的規則和指標。

伴隨著這些濃墨重彩的角色不斷登場，中國支付與清算業、銀行信用卡開始朝著更加現代化、市場化、標準化的方向發展。

就在中國正式加入WTO一周年之際，2002年12月3日，招商銀行與中國銀聯攜手發行了國內首張國際標準信用卡，“免抵押、免擔保、一卡雙幣、通行全球”。這張小小的卡片此后成為一個里程碑式的存在，不僅見證了招行成為零售之王的開端，也開啟了銀聯作為國際卡組織的征程。

無論是對于支付行業，還是之于普通人，入世的意義在開放，也在開拓。在這個蓬勃昂揚的時代氣息里，越來越多人想要開眼看世界，去見識更廣闊的天地。出國留學、出境旅游、出海掘金，從生活到工作，由民到企，中國社會的方方面面開始與世界深度連接。

2002年的時候，中國人境外游的數量還只是1660萬人次。到了2019年，這個數字已經變成了1.55億人次。2019年，據招行信用卡統計，平均每10位持卡人就有1人有過境外消費，去過5個目的地以上的持卡人，人數相比2017年增長了32%，其中最遠的腳步已經踏在了地球另一端，那些極遙遠的地方。

以中國銀聯等國際卡組織為依托，招行信用卡的業務版圖亦不斷擴大。據統計，招行信用卡連續15年位居信用卡境外交易市場首位、銀聯信用卡境外交易市場首位。

一同成長著：共創的價值

走出去只是破局第一步，對銀聯和招行而言，想要達成的遠不僅于此。銀行卡業務在做大“量”的同時，更要不斷促進“質”的提升。在這之中，素有“零售之王”之稱的招商銀行為人們的境內外消費用卡和跨境商旅用卡提供了有力支持，無疑是銀聯最密切的合作伙伴之一。截至目前，招行信用卡境內線上交易連續多年位居同業第一。

發展也并非如預想般一帆風順。2008年到2010年，移動互聯爆發的前夜，中國支付行業在發展的快車道上風馳電掣，無論是發卡量還是交易量都迅速攀升。

隨之而來的也有“成長的煩惱”：運營成本高企，整體盈利并不令人滿意，亟需尋找新的差異化發展路徑來擺脫桎梏。

和趨勢在一起，尋求科技的力量，自然成為了中國支付行業主要的考慮方向。

招行信用卡抓住發展機遇，于2010年率先上線掌上生活App1.0，將其定位為 “信用卡工具箱”，開始將賬戶從物理介質向云端遷徙，支持信用卡查賬、還款、額度管理、手機充值等功能，為此后的金融行業數字化轉型開了個好頭。

2012年，中國銀聯開始布局移動支付業務，接連帶來了銀聯錢包、Apple Pay、Huawei Pay等產品。

2017年12月，中國銀聯聯合廣大商業銀行，共同推出銀行業統一App云閃付，招商銀行亦是第一批合作伙伴。截至目前云閃付App注冊用戶數已超5億。在這之中，招行信用卡不僅是中國銀聯的首批合作伙伴，在云閃付App的信用卡累計綁卡量上，截止目前更是位居同業第一。

除了在支付場景下的緊密協同外，招行信用卡與中國銀聯還聯合發行了多張備受市場認可的銀聯卡產品，有效滿足各類客戶群體用卡需求。以2019年發行的招商銀行星座守護信用卡與自由人生白金信用卡為例，一經推出即以獨特的價值主張、特色權益及服務體驗，獲得了年輕人的好評。

2023年2月雙方共同推出的親情信用卡，通過重構額度、賬單功能，推出消費累計保額等服務，夯實了更有溫度的代際連接。

2023年3月雙方還攜手打造了國內首張碳中和信用卡，通過推動可持續生活方式，助力綠色消費。

這無不證明了，無論是過去、現在還是未來，中國支付行業的蓬勃發展從來不是靠一家銀行、一個平臺而成的，而是各方協同發展、共生共榮的結果。

一路進化著：仍在繼續的長跑

好的合作是共贏，是互為助力、是彼此成全。 招行信用卡和中國銀聯雙向奔赴，共同擁抱全球化浪潮，在變革中尋求破立之機。

在時代的湍流中逐浪，經歷過潮起潮落，高歌猛進已是過往。面對移動支付等多重沖擊，信用卡行業也成為一個發展成熟且競爭飽和的市場，再越重山并不容易。

早在2012年，二維碼和移動支付都尚未普及之際，時任招商銀行行長的馬蔚華已經敏銳意識到了移動互聯網的發展是帶動零售金融發展的關鍵所在，并率先預判了卡基向賬基遷移的大勢。他在公開發言中明確提出，要在未來幾年“消滅信用卡”。

這時招行信用卡中心剛剛成立十年，發卡量、市占率、增速都是當之無愧的行業翹楚，正是風光鼎盛之時。“消滅信用卡”言論一出，振聾發聵。

而馬蔚華所提及的“消滅”并不是要真的摒棄信用卡，而是拋卻信用卡的卡片介質，將其和手機支付合二為一。馬蔚華指出，智能手機普及化，通信網絡網速升級的大趨勢下，用戶與手機的綁定會越來越深：“很快，我們就將實現用手機替代信用卡。”

正如前文所述，招行率先開始了移動端布局，于2010年推出了行業第一款信用卡App“掌上生活”。這款App不僅引領了信用卡行業的服務范式，更重要的是，它幫助招行進一步感知到智能移動的浪潮有多么大的潛能。

當然，二維碼支付的時代很快就到了。

2013年開始，二維碼開始快速興起、攻城略地，市場對招行馬蔚華的“消滅信用卡論”從“質疑”變成了“理解”乃至“贊同”。

對銀行而言，“卡基”與“賬基”兩大生態的深度融合的命題直到今天依然存在。移動支付的時代，“賬基”是比“卡基”離用戶更近的地方。幾乎所有銀行都在努力布局，希望將銀行卡綁定到各種賬戶端場景中。

2022年底，在招行信用卡發卡20周年之際，掌上生活9.0煥新發布。以掌上生活9.0為依托，招行信用卡構筑了集餐飲、生活、內容、汽車、品質商城、消費信貸于一體的完整生態，并繼續以“連接億萬人的生活·消費·金融”為目標，加深用戶與合作伙伴的場景連接。

如今，掌上生活9.0已經成為一個超級生態圈，擁有億級客戶的運營能力，能夠為客戶創造更優體驗，也為招行信用卡帶來移動支付浪潮下憑借自身流量形成能力閉環的可能，也獲得了行業的認可。

2023年1月，掌上生活App順利通過中國網絡安全審查技術與認證中心(CCRC)的移動互聯網應用程序(App)安全認證,成為信用卡行業內率先獲得該認證的App。據悉,中國網絡安全審查技術與認證中心(CCRC)是中央網信辦、市場監管總局唯一指定開展App認證的機構,CCRC App安全認證是目前國內唯一關于App個人信息安全領域的國家級認證。獲得這一榮譽,標志著掌上生活App在個人信息保護方面的舉措和機制,已受到國家級權威認證。

2023年7月，掌上生活App 9.0榮獲卓越數字金融大賽“數智平臺金獎”。此次大賽發起方為金融數字化發展聯盟，該聯盟由銀聯數據牽頭、超200家銀行業金融機構和產業相關方參與，極具行業影響力。

2023年10月，招行信用卡掌上生活App（9.1.2）全新上線，為用戶提供更便捷、安全、多元的支付體驗。如今，掌上生活App集銀聯二維碼支付、線上支付、銀行卡管理等多項服務于一體，實現了共享銀聯生態內的使用場景和基礎服務，支持用戶在銀聯網絡超3000萬家商戶中使用。

與此同時，掌上生活App還重磅推出“云閃付網絡支付功能開通禮遇”活動，后續還將圍繞餐飲、出行、生鮮、商超等場景開展多重優惠活動，為用戶帶來切實的消費優惠。

中國支付的高質量發展離不開中國的獨特優勢及各參與方的努力。以中國銀聯為代表的支付清算組織，和以招行信用卡為代表的銀行信用卡二者交匯，時常能擦出別樣的火花。

可以預見的是，隨著招行信用卡與銀聯的合作更加深入，不僅將推動金融服務向更加便利、安全的方向發展，也將為支付行業提供更強大的勢能。

常言道，萬事萬物都有其周期與發展規律。對于支付行業來說，就是找到與目標相匹配的發展方式。在這之中，招行信用卡與銀聯一起走出去、一同成長著、一路進化著，必將不斷推動新的繁榮、創造新的機遇。

關鍵詞：