廖理：加強金融素養(yǎng)教育 推進共同富裕建設(shè)

文/清華大學(xué)五道口金融學(xué)院教授、院長，清華大學(xué)金融科技研究院院長廖理

提高金融素養(yǎng)有助于實現(xiàn)共同富裕的長遠目標(biāo)。但是我國目前的金融素養(yǎng)狀況不容樂觀，針對現(xiàn)實問題，本文提出了將金融教育納入國民教育、傳播正確金融教育概念、采納新技術(shù)新方法、因材施教等切實可行的解決路徑。

金融素養(yǎng)有助于共同富裕的實現(xiàn)

金融已經(jīng)是居民生活的重要組成部分。一方面，居民已經(jīng)持有大量的金融資產(chǎn)和負債。截至2021年底，全國共開立銀行卡92.47億張(人均6.55張)，其中信用卡8億張(人均0.57張)，金融機構(gòu)住戶存款103.3萬億元(人均7.32萬元)，住戶貸款71.1萬億元(人均5.03萬元)，其中短期消費類貸款8萬億元，中長期消費類貸款(房貸)45.5萬億元，經(jīng)營性貸款16.2萬億元。雖然97%以上投資者持股市值在50萬元以下，但我國資本市場個人投資者超過1.9億。

另一方面，居民面對的是日益復(fù)雜的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。40年前，剛剛恢復(fù)發(fā)行的國債可能是面向居民的唯一金融產(chǎn)品，沒的挑選，現(xiàn)如今銀行理財、股票、債券、基金、衍生品等金融產(chǎn)品琳瑯滿目，讓投資者無所適從。例如，我國資本市場上有4100多只股票和9400多只公募基金，究竟哪一只才是符合居民需要的?資管新規(guī)下“剛兌”產(chǎn)品的消失，標(biāo)志著“無風(fēng)險”“低風(fēng)險”財富管理模式的消亡，居民需要更多為自己的投資負責(zé)。伴隨著居民壽命的增加，如何規(guī)劃好自己的養(yǎng)老金，是每個人都面臨的復(fù)雜問題。

金融素養(yǎng)有助于居民實現(xiàn)金融幸福。在面對復(fù)雜的金融產(chǎn)品和服務(wù)的時候，金融素養(yǎng)有助于居民了解金融產(chǎn)品和服務(wù)的實質(zhì)，基于良好的金融態(tài)度做出正確的金融決策。具體內(nèi)容包括：一是做好理財規(guī)劃——凡事預(yù)則立，不立則廢;二是做到理性消費——欲望無限，而錢包有限;三是做好資產(chǎn)分散化——不把雞蛋放在一個籃子里;四是防范金融詐騙——高飛之鳥，亡于貪食;五是謹(jǐn)慎貸款——量入為出，量力而行;六是配備必要的保險——居安思危，未雨綢繆。

良好的金融決策，短期會幫助居民既不用擔(dān)憂基本生活支出又能夠應(yīng)付意外開支，長期會幫助居民長期保持良好財務(wù)狀況基礎(chǔ)上讓居民實現(xiàn)生活目標(biāo)而無須擔(dān)心財務(wù)。總之，金融素養(yǎng)有助于居民實現(xiàn)金融幸福——讓金融成為幫助居民實現(xiàn)幸福生活的工具，而不是相反。

金融幸福有助于共同富裕目標(biāo)的實現(xiàn)。黨的十九大報告提出，我國社會當(dāng)前主要矛盾是人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。黨的十九屆五中全會提出，到2035年人民生活更加美好，人的全面發(fā)展、全體人民共同富裕取得更為明顯的實質(zhì)性進展。通過提高居民金融素養(yǎng)，讓居民更有效地管理自己的金融資產(chǎn)負債，可以通過帕累托改進而提高居民的金融幸福。

居民特別是中低收入居民如果能夠更科學(xué)有效地管理自己的資產(chǎn)、負債、收支和風(fēng)險控制，會有如下效果：一是可以幫助居民增加收入特別是財產(chǎn)性收入;二是幫助居民減少不必要的支出;三是降低不合理和不需要的負債;四是增強風(fēng)險防范能力和預(yù)防金融欺詐。這些行為有利于居民財富的增加，逐漸縮小不同收入群體的貧富差距，助力共同富裕目標(biāo)的實現(xiàn)。

金融素養(yǎng)的現(xiàn)狀仍不容樂觀

居民金融知識水平仍不容樂觀。我們之前的研究成果顯示，我國居民的整體金融知識水平無論是絕對水平，還是相對水平都比較低。2021年4月，人民銀行消費者保護局在全國范圍內(nèi)開展了金融素養(yǎng)調(diào)查，其結(jié)果仍支持了上述觀點。其表現(xiàn)在：一是雖然74.63%的受訪者認(rèn)為高收益往往伴隨著高風(fēng)險，但對什么是風(fēng)險并不很了解，僅有48.37%的受訪者知道單只股票比股票型基金的風(fēng)險更大......

免責(zé)聲明：市場有風(fēng)險，選擇需謹(jǐn)慎!此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。

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