晴天霹靂!215萬(wàn)買“理財(cái)”,巨虧200多萬(wàn)!古稀老人怒告知名銀行!法院這樣判了
見習(xí)記者 顏穎
小心!銀行員工賣給你的未必是真理財(cái)!
近期,中國(guó)裁判文書網(wǎng)披露程女士與華夏銀行(600015)長(zhǎng)安支行等財(cái)產(chǎn)損害賠償糾紛的一審及二審判決書,揭示了一起個(gè)人投資者遭遇理財(cái)“飛單”的真實(shí)案例。華夏銀行長(zhǎng)安支行某客戶經(jīng)理趙某菲私向客戶銷售非該行的理財(cái)產(chǎn)品,最終導(dǎo)致年近70的程女士遭遇200多萬(wàn)的投資損失。
那么,買理財(cái)遭遇“飛單”,銀行方面是否承擔(dān)責(zé)任?在此次訴訟中,法院最終判華夏銀行長(zhǎng)安支行、華夏銀行北京分行在20%的過(guò)錯(cuò)程度范圍內(nèi)先行承擔(dān)賠償責(zé)任。
近年來(lái),業(yè)內(nèi)“飛單”案例頻發(fā)。所謂理財(cái)飛單,就是相關(guān)金融機(jī)構(gòu)工作人員憑借工作便利,私自銷售非所在公司自主發(fā)行的或非公司授權(quán)和達(dá)成委托銷售關(guān)系的第三方理財(cái)產(chǎn)品。投資者掏出真金白銀前,還需“擦亮一雙慧眼”。
VIP客戶遭遇理財(cái)“飛單”
出生于1951年1月的程女士稱,她是華夏銀行的VIP客戶,在華夏銀行存有巨額存款。2011年至2014年間,程女士在華夏銀行長(zhǎng)安支行多次購(gòu)買其工作人員銷售和推薦的理財(cái)產(chǎn)品。而2014年程女士前往長(zhǎng)安支行辦理業(yè)務(wù)時(shí),成為此次投資“滑鐵盧”的開始。
程女士表示,彼時(shí)理財(cái)經(jīng)理趙某菲向她介紹了北京元享同盈基金,并稱是只針對(duì)于華夏銀行VIP大客戶才能購(gòu)買的產(chǎn)品,安全、保險(xiǎn)、回報(bào)高,到期時(shí),保證客戶回本和收益。隨后,程女士簽署合同并支付215萬(wàn)元購(gòu)買該基金。但2015年基金到期后,程女士卻未收到任何回款。
此后,程女士得知,除華夏銀行長(zhǎng)安支行外,華夏銀行北京分行在北京市其他各區(qū)的支行,在同一時(shí)間段內(nèi)也在向大量客戶銷售該基金,同樣到期不予償付,并造成大量客戶損失。事件發(fā)生后至今,程女士以及其他客戶持續(xù)向華夏銀行總行、北京分行以及相關(guān)監(jiān)管部門反映問(wèn)題,要求賠償損失。
對(duì)此,華夏銀行北京分行和長(zhǎng)安支行雙雙“喊冤”:認(rèn)為理財(cái)經(jīng)理趙某菲的推銷行為非職務(wù)行為,其侵權(quán)行為造成的損失不應(yīng)由單位承擔(dān);涉案理財(cái)產(chǎn)品非華夏銀行代銷或者托管,投資資金也未進(jìn)入華夏銀行。
“作為長(zhǎng)期購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的客戶,理應(yīng)對(duì)高收益理財(cái)產(chǎn)品具有高風(fēng)險(xiǎn)一事有清晰的認(rèn)識(shí)”,華夏銀行方面認(rèn)為,程女士系其自身追求該產(chǎn)品的高利潤(rùn)而未盡到購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的審慎識(shí)別義務(wù)。
客戶經(jīng)理被判兩年八個(gè)月
那么,程女士購(gòu)買的究竟是一款怎樣的產(chǎn)品?又為何導(dǎo)致投資“血本無(wú)歸”?
裁判文書顯示,程女士在趙某菲的推薦下,簽訂了《北京元享同盈投資中心(有限合伙)有限合伙協(xié)議》,約定入伙北京元享同盈投資中心(有限合伙),并由其為合伙人創(chuàng)造投資收益。然而,這所謂的投資中心從未在中基協(xié)做過(guò)私募基金管理人登記或產(chǎn)品備案。
2014年5月,程女士將215萬(wàn)元匯入北京元享同盈投資中心(有限合伙)賬戶。2015年5月,合伙協(xié)議約定的返還合伙資金本金及收益的日期到期后,投資中心及相關(guān)方并未向程女士支付合伙資金本金及約定收益。
程女士的遭遇絕非個(gè)例。經(jīng)法院審理查明,2011年-2014年間,嵇某友(投資中心法定代表人)先后成立多家投資公司,并以公司為合伙人成立了元享同盈、元亨同興、元亨同益等多個(gè)有限合伙企業(yè)。期間,嵇某友伙同他人以吸收有限合伙人投資為名,以承諾高額回報(bào)為手段,通過(guò)打電話、發(fā)郵件以及當(dāng)面介紹等方式,向社會(huì)公眾非法吸收資金。經(jīng)審計(jì),共計(jì)向181名投資人非法吸收資金4.8億余元,造成投資人損失1.9億余元。
理財(cái)經(jīng)理趙某菲則供述稱,她在華夏銀行長(zhǎng)安支行任客戶經(jīng)理期間,華夏銀行亮馬橋支行的客戶經(jīng)理張某逃和興業(yè)銀行積水潭支行的客戶經(jīng)理胡某先后找她幫助銷售涉案產(chǎn)品。她就向自己在華夏銀行的客戶進(jìn)行了推銷,選擇的是以前做過(guò)華夏銀行高收益產(chǎn)品,承受高風(fēng)險(xiǎn)能力比較強(qiáng)的客戶。其中,張某濤給她的打包傭金是投資本金的16%。
在2014年夏天,產(chǎn)品回款出現(xiàn)問(wèn)題無(wú)法兌付后,趙某菲去找嵇某友,結(jié)果發(fā)現(xiàn)多名華夏銀行職員都在幫嵇某友賣產(chǎn)品,且都無(wú)法兌付。東窗事發(fā)后,經(jīng)法院審理,趙某菲參與非法吸收資金2600余萬(wàn)元,造成投資人損失1000余萬(wàn)元。
2020年7月,法院根據(jù)判處嵇某友和趙某菲犯非法吸收公眾存款罪,嵇某友判處有期徒刑七年六個(gè)月,并處罰金35萬(wàn)元;趙某菲判處有期徒刑二年八個(gè)月,并處罰金8萬(wàn)元。按照法院執(zhí)行部門核對(duì),預(yù)計(jì)可退賠程女士金額僅有3.79萬(wàn)元。
員工行為管理違反審慎經(jīng)營(yíng)原則
不難發(fā)現(xiàn),在這起“飛單”案件中,華夏銀行有多名理財(cái)經(jīng)理卷入。
北京銀監(jiān)局查明事實(shí):華夏銀行北京分行在2013年至2015年期間,發(fā)生了多名員工違規(guī)向客戶推介、銷售非本行代銷的私募基金及其他第三方理財(cái)投資產(chǎn)品(以下簡(jiǎn)稱“私售”案件),涉及金額較大、支行(經(jīng)營(yíng)單位)較多,與私售相關(guān)的負(fù)面輿情報(bào)道及群體性信訪投訴事件時(shí)有發(fā)生,社會(huì)影響惡劣。
北京銀監(jiān)局發(fā)現(xiàn)華夏銀行北京分行在員工日常行為管理內(nèi)部控制方面存在較為嚴(yán)重的漏洞,一是內(nèi)部控制制度執(zhí)行不到位。二是員工異常行為及可疑交易監(jiān)控管理不力。三是風(fēng)險(xiǎn)排查流于形式。并依據(jù)相關(guān)法律法規(guī),責(zé)令華夏銀行北京分行改正,并給予五十萬(wàn)元罰款的行政處罰。
對(duì)此,華夏銀行方面表示,華夏銀行北京分行在審慎經(jīng)營(yíng)和員工管理方面是存在過(guò)錯(cuò),但內(nèi)部行政管理的過(guò)錯(cuò)并不等同于民事侵權(quán)的過(guò)錯(cuò),不能依據(jù)行政處罰認(rèn)定華夏銀行北京分行、華夏銀行長(zhǎng)安支行對(duì)程女士實(shí)施了侵權(quán)行為。
至于程女士的投資行為,華夏銀行方面表示,其行為屬于參與非法集資的行為,依法其應(yīng)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。程女士應(yīng)當(dāng)向涉案理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議相對(duì)方依據(jù)合同條款提起違約賠償之訴,而不是向華夏銀行北京分行、華夏銀行長(zhǎng)安支行提出侵權(quán)賠償之訴。
法院:銀行承擔(dān)20%責(zé)任
巨額投資打了水漂,銀行方面是否應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任?
一審法院指出,商業(yè)銀行為客戶提供的個(gè)人理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù),具有高度技術(shù)性、專門性和智力判斷性,由此使得客戶與商業(yè)銀行之間必須具有高度的信賴關(guān)系。此種信賴關(guān)系要求商業(yè)銀行具有高度的職業(yè)道德與內(nèi)部嚴(yán)格的自律機(jī)制,進(jìn)而可以引導(dǎo)出商業(yè)銀行負(fù)有與客戶的信賴相符的為客戶利益行動(dòng)的多層次、多類型的義務(wù)。
具體言之,商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的原則,審慎盡責(zé)地開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),并建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度,嚴(yán)格實(shí)行授權(quán)管理制度。如果商業(yè)銀行違反上述審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),應(yīng)認(rèn)定其存在過(guò)錯(cuò)。
本案中,根據(jù)法院查明的事實(shí),趙某菲擔(dān)任華夏銀行長(zhǎng)安支行客戶經(jīng)理期間,銷售該行理財(cái)產(chǎn)品的方式與其私自銷售非該行理財(cái)產(chǎn)品“元享同盈”的方式基本相同,由此造成兩種類型產(chǎn)品區(qū)別度降低,客觀上為趙某菲銷售非該行理財(cái)產(chǎn)品“元享同盈”提供了條件。
而且,根據(jù)華夏銀行長(zhǎng)安支行、華夏銀行北京分行提供的內(nèi)部管理文件,銀行能夠預(yù)見并采取相應(yīng)措施避免其員工私售行為所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。但華夏銀行卻未能通過(guò)有效的內(nèi)部控制措施發(fā)現(xiàn)并糾正其員工趙某菲的私售行為,華夏銀行長(zhǎng)安支行、華夏銀行北京分行的內(nèi)部管理有違審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則,存在過(guò)錯(cuò)。
根據(jù)程女士的損失情況,同時(shí)結(jié)合華夏銀行及趙某菲、嵇某友等的錯(cuò)過(guò)程度,在扣除刑事案件退賠金額后,一審法院判定華夏銀行長(zhǎng)安支行、華夏銀行北京分行在20%的過(guò)錯(cuò)程度范圍內(nèi)先行承擔(dān)賠償責(zé)任,但并未支持程女士要求賠償投資收益及利息的訴訟請(qǐng)求。
此后,程女士與華夏銀行方面均提出上訴。在對(duì)一審法院查明事實(shí)予以確認(rèn)的情況下,二審法院最終駁回雙方上訴,維持原判。
責(zé)任編輯:孫知兵
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