銀行抵押經營貸年化 多家銀行上調經營貸利率

“近期抵押類經營貸申請起來似乎沒有之前那么容易了”，不少借款人告訴《證券日報》記者。

本報記者近日走訪多家銀行咨詢經營貸貸款業務發現，各家銀行的貸款利率相差懸殊。對于貸款人的資質審核，各家銀行則不盡相同。各家銀行專門設計了自己的評分系統，根據貸款人與銀行合作關系程度、信用記錄等條件打分，得分情況直接關系到申請人獲得的利率水平。

在貸款利率方面，本報記者發現，大部分銀行抵押經營貸年化利率在4%以上，而個別銀行貸款利率已經超過5%。

多家銀行上調經營貸利率

在監管部門嚴查“經營貸”違規進入樓市的背景下，多家銀行近期發布公告限定經營貸用途，其內容均涉及限制個人經營類貸款違規挪用至房地產等領域。

近日，記者走訪了北京地區的工商銀行、農業銀行、郵儲銀行、光大銀行、北京銀行、廣發銀行、浦發銀行等在內的多家銀行網點。記者調查發現，大多數銀行抵押經營貸產品利率從之前3%逐漸上調至4%以上，也有部分銀行達到了5%以上。記者注意到，即便同一家銀行不同支行網點貸款利率也有所差別。

一家國有銀行信貸經理在向記者介紹經營貸時表示，按照評級和公司情況分別確定不同的利率，該行抵押經營貸的年化利率為3.85%—4.5%。

以某股份制銀行為例，該行的個貸經理告訴記者：“目前銀行通常批準抵押經營貸利率為4.95%，此前利率可以做到3.85%。不過，資質好的客戶(如對公客戶、代發工資客戶等)貸款利率可獲批4.65%。如果評分不好的客戶，貸款利率為5.15%。”

“今年以來，經營貸貸款利率逐漸上調，目前1年期貸款利率為4%，1年—5年期貸款利率為4.35%，5年期以上的貸款利率為5.15%。”某城商行支行網點工作人員告訴《證券日報》記者。

除了對貸款利率進行上調外，銀行也逐漸提高了審批準入門檻。

記者此前調查中發現，經營貸入樓市其中有很大一部分原因在于違規貸款中介的幫助，一些貸款中介正是利用了有需求的購房者大多沒有公司這一現狀，打出“可偽造流水”“幫忙入股注冊公司”口號吸引客戶。

當記者問及上述包裝手段是否可行時，多位銀行人士均向記者表示，“此類行為是違規的，我們已經加強經營用途貸款‘三查’(貸前調查、貸時審查和貸后檢查)。一旦出現假流水、假合同、假發票，我們就能很容易識別出來。”

農行某支行信貸部個貸經理表示，不僅利率上調，貸款手續一直在完善中。一旦發現貸款被挪用于房地產領域的要立即收回已發放貸款，調減、撤銷借款合同項下未提取借款額度，以及有權按照借款合同約定行使各項違約救濟措施。

蘇寧金融研究院高級研究員陶金在接受《證券日報》記者采訪時表示，經營性貸款利率低于房貸利率，也是刺激經營貸流向樓市的原因之一，在強監管背景下，銀行迫于貸后審查能力的缺失，只能在貸前進行更加嚴格的審核，同時提高利率，減少經營貸實際流向樓市的動力，以應對監管。當前經營貸利率水平仍然高于房貸和開發貸利率，只要監管風向不變，銀行還會繼續加強經營貸管理，其中提高利率是手段之一。

應加強銀行授信業務管控

近期，監管層頻繁開出對銀行貸款違規流入房地產市場的罰單。5月14日，寧波鄞州農村商業銀行因貸款資金違規流入房地產市場等原因，被處以215萬元的罰款。不久前，溫州銀行上海分行、青島平度惠民村鎮銀行等也因個人消費貸款或經營貸款違規流入樓市被處罰。

陶金表示，經營貸流入樓市屢禁不止，可能有多重因素，根本原因還是房地產收益比實體經濟更高，高杠桿模式加劇了這一收益差距，正好匹配了銀行金融機構的資金供給，反過來銀行業沒有十足的動力去審查貸款資金流向。實際上，資金流入房地產領域，銀行反而不擔心其后續還款能力。另外，銀行對貸后資金的監控能力也是有限的，往往只能看到貸款資金下一環節流向，無法掌握經過多次匯轉和多個賬戶劃轉后的資金實際用途。

未來相關部門還應采取哪些措施，避免相關違規行為出現?對此，陶金對記者表示，除了加強監管和處罰力度、提升監管能力、編織更細密的監管網絡外，更多的還是需要依靠銀行業的監管體系，引導每家銀行嚴格落實貸前貸中和貸后的賬戶和資金風險管理，并對銀行違規行為予以更大力度的處罰，提高違規成本。“從長期看，要徹底破除房地產的高杠桿模式，壓降從拿地、開發、銷售到購買的高杠桿。此外，要優化房地產市場運行機制，解決供需錯配等結構性問題，同時加強對房地產相關收益的稅收征管改革，壓制房地產產生的過高收益”。