村鎮(zhèn)銀行需蹚出集約化發(fā)展新路 強化其風(fēng)險處置能力

銀保監(jiān)會日前發(fā)布《關(guān)于進一步推動村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險改革重組有關(guān)事項的通知》(簡稱《通知》)，強調(diào)通過推動村鎮(zhèn)銀行改革重組等措施，強化其風(fēng)險處置能力，更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興。

當前，作為村鎮(zhèn)銀行主要貸款對象的中小微企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域等受新冠肺炎疫情影響較大，企業(yè)資金鏈條緊張的現(xiàn)狀逐漸傳導(dǎo)給銀行，在此背景下，村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險溢出將更加明顯。近期，重慶萬州、浙江寧波兩家中銀富登村鎮(zhèn)銀行因被吸收合并而解散，引發(fā)市場關(guān)注。由于一部分村鎮(zhèn)銀行“水土不服”、經(jīng)營不善，有些已經(jīng)走到被市場淘汰的邊緣，這引起監(jiān)管層面的高度重視。

在經(jīng)濟發(fā)展的過程中，少數(shù)村鎮(zhèn)銀行如何逐漸劣變?yōu)楦唢L(fēng)險機構(gòu)?中國人民大學(xué)中國資本市場研究院聯(lián)席院長趙錫軍表示，時下，一個新的變化就是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，很多金融服務(wù)通過線上就可以完成，銀行的經(jīng)營環(huán)境正在發(fā)生很大變化。技術(shù)日益革新進步，有很多互聯(lián)網(wǎng)的小貸公司、各大銀行開發(fā)的APP產(chǎn)品等，他們通過線上業(yè)務(wù)擴展客戶，服務(wù)中小微企業(yè)。由于村鎮(zhèn)銀行技術(shù)條件、基礎(chǔ)設(shè)施投入資金有限，在人才、資源等配置方面跟不上，使得村鎮(zhèn)銀行客戶流失嚴重。

此外，村鎮(zhèn)銀行存在多家股東，各投資方關(guān)系以及內(nèi)部治理是否有效得當，這也是一個風(fēng)險點。趙錫軍表示，多個投資方造成股權(quán)分散，由此帶來很多治理難題。比如，村鎮(zhèn)銀行主要股東是發(fā)起行，村鎮(zhèn)銀行的高管、業(yè)務(wù)方等人員來自發(fā)起行。但是，有些高管在發(fā)起行與村鎮(zhèn)銀行身兼兩職，分支機構(gòu)業(yè)務(wù)人員兼任村鎮(zhèn)銀行管理人員，這也在一定程度上造成村鎮(zhèn)銀行管理混亂、職責(zé)不清，很難及時、精準監(jiān)管。

村鎮(zhèn)銀行作為中小銀行重要組成部分，是我國縣域地區(qū)“三農(nóng)”金融服務(wù)重要生力軍?！锻ㄖ诽岢?，要適度有序推進村鎮(zhèn)銀行兼并重組。對此，銀保監(jiān)會積極督促指導(dǎo)屬地監(jiān)管部門按照“分類處置、一行一策”原則，壓實主發(fā)起行風(fēng)險處置牽頭責(zé)任，采取多種手段，推進風(fēng)險處置。

“此次監(jiān)管部門發(fā)布《通知》，是根據(jù)不同地方的不同情況、條件，安排的一些風(fēng)險處置手段。”趙錫軍表示，首先要看大股東承擔(dān)風(fēng)險能力。因為投資了比較多的資本運營村鎮(zhèn)銀行，對大股東來說，村鎮(zhèn)銀行運營好壞對其有很大影響。其次還要看地方財政、經(jīng)濟發(fā)展等資源是否能在中間發(fā)揮作用。按照“分類處置、一行一策”原則處理，鼓勵發(fā)起行向村鎮(zhèn)銀行選優(yōu)配強高管層，加強審計監(jiān)督。加強以智能化終端APP等為載體的線上流程建設(shè)，提升客戶體驗。由于每個村鎮(zhèn)銀行問題不一樣，有些是市場競爭的結(jié)果，有些是自身經(jīng)營管理問題，可以根據(jù)銀行不良資產(chǎn)產(chǎn)生的風(fēng)險、來源以及影響程度制定具體對策處置風(fēng)險。

中國政策科學(xué)研究會經(jīng)濟政策委員會副主任徐洪才表示，村鎮(zhèn)銀行自身運營成本高、資本規(guī)模小、抗風(fēng)險能力弱，面對銀行壞賬比例大的情況，可以采取兼并重組的辦法，真正讓大股東負起責(zé)任。主發(fā)起行通過擴充資本、做大規(guī)模，將高風(fēng)險村鎮(zhèn)銀行直接改建為分支機構(gòu)，這樣可以直接提升其抗風(fēng)險的能力。此外，政府也要拿出“真金白銀”，協(xié)調(diào)各方采取行之有效的辦法幫助其渡過難關(guān)，促進其壯大資本實力，擴大服務(wù)于“三農(nóng)”領(lǐng)域。

近年來，各地持續(xù)推動村鎮(zhèn)銀行夯實資產(chǎn)分類，加快不良處置和撥備計提，增強風(fēng)險抵御能力，也積累了一些成功的實踐。據(jù)江蘇銀保監(jiān)局有關(guān)負責(zé)人表示，建議把集約化發(fā)展作為村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展的有效路徑。目前江蘇轄內(nèi)有一些主發(fā)起行已經(jīng)探索出行之有效的支農(nóng)支小商業(yè)模式，如“興福系”村鎮(zhèn)銀行在同業(yè)中客戶基礎(chǔ)好、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)，形成良性循環(huán)。在保持縣域獨立法人不變的情況下，推進主發(fā)起行優(yōu)進劣轉(zhuǎn)，做到成本可控、風(fēng)險可管。

比如，先后榮獲全國“百強村鎮(zhèn)銀行”等榮譽稱號的江蘇東臺稠州村鎮(zhèn)銀行，通過創(chuàng)新優(yōu)化“三農(nóng)”和小微企業(yè)審查流程，從貸款審批時效上和流程改造上提高服務(wù)效率。據(jù)該行辦公室主任王進秋表示，行里每個“三農(nóng)”客戶經(jīng)理服務(wù)1個至3個行政村，開展駐村辦公。通過收集“農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)庫”，對有融資需求的村民及各類新型農(nóng)村經(jīng)營主體進行行業(yè)等細分后，加快信貸投放。對小微企業(yè)的貸款審查中，推出了“提前介入、審查前移、充分授權(quán)、同步報告”的創(chuàng)新流程，免去了客戶來回奔波的麻煩，實現(xiàn)貸款審批效率的提升。