信用卡透支利率“解綁”80日銀行按兵不動？大行缺乏動力

央行“解綁”信用卡透支利率已有80日，但北京商報記者近日調查并咨詢10余家銀行發現，各行基本“按兵不動”，仍采取萬分之五的日息計算，也有銀行表示，正在研究客群差異化定價，探索更多下沉客戶。

費率“按兵不動”

根據《關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》(以下簡稱“新規”)，央行決定，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍，測算年化利率區間為12.775%-18.25%)。

北京商報記者近日調查并咨詢10余家銀行發現，目前新規出臺兩個多月，暫未有銀行對信用卡透支利率做出調整，基本仍采取萬分之五的日息計算，即測算年化利率為18.25%。

“公司正在研究調整信用卡透支利率，但市場化定價落地的周期比較長，大家目前都在觀望，也還沒聽說有哪家銀行要先有動作。”談及目前針對新規的調整進展，一位股份行相關部門負責人對北京商報記者表示。

“調整”，即針對新規放開上下限后探索針對不同客群差異化定價：利率“向下探”，對于優質客群做一些減免、降低利率;利率“向上浮”，探索拓展一些面向信用卡“學歷客群”之外的更為“下沉”的持證技能人才等新客群。

“這部分客群可能達不到現有信用卡持卡人的準入標準，但是稍微調高一點利率，客群就有機會往下探一點，風險能跟收益成正比。”他表示，放開上限更有利于銀行探索更多下沉客群，這也是對于銀行而言，信用卡透支利率“松綁”更為積極的意義。

大行缺乏動力

為何沒有銀行率先邁出市場化一步?北京商報記者了解到，這背后主要有利率調整很難變動市場份額、大行缺乏動力以及信用卡透支業務“對內對外”競爭力弱化兩方面原因。

多家國有銀行、股份制銀行人士向北京商報記者介紹，經過長時間發展信用卡市場各大銀行占據的份額比較穩定，即便想以“價格戰”的方式增加自身的份額，可能也不會起到很好的效果。據蘇寧金融研究院統計，2019年末，建行、工行、招行等15家全國性銀行的信用卡貸款余額占行業比例達92%。

另一方面，經常用到透支利率的用戶仍為少數，會支付信用卡透支利率的客群主要被銀行分為三類：一是忘記還款;二是短時間內資金周轉不過來，難以全額還款;三是負債很多逾期已無力償還。

有股份行信用卡中心人士對北京商報記者坦言，對于銀行而言，信用卡透支業務因競爭力弱化，逐漸被“邊緣化”。對內，信用卡分期業務能夠為銀行帶來更高的利潤相對而言更受重視;對外，信用卡透支利率高于不少互聯網金融產品的利率，取現也非常不劃算，面對越來越多的互聯網金融產品缺乏優勢。“透支利率雖然剛放開限制，但過往銀行的信用卡分期業務市場化程度已經很高了;信用卡分期手續費利潤更大，所以在這塊業務上銀行會著力更多一點。”

中小銀行或積極調降

央行新規之后，信用卡利率變革已是各銀行的“必修課”。目前銀行信用卡透支利率不僅比同期銀行貸款利率高得多，同時也高于民間借貸利率上限。那么，銀行信用卡透支利率是否有對標民間借貸利率下調的可能性?

“大規律來講，利率下行是一個大趨勢，透支利率年化18.25%高于目前民間借貸利率上限，目前銀行信用卡利率雖然沒有受到民間借貸利率的限制，但是既然有這個標準，也會是金融機構參考的方向。”上述股份行信用卡中心人士坦言。

零壹研究院院長于百程也表示，從利率上看總體下降的可能性大。今后，信用卡業務在銀行內的創新性將會增強，各家之間以及銀行內部不同客戶的信用卡透支利率都會體現出更大的差異性，對于信用卡持卡人來說，后期不同銀行透支利率也會各不相同，各家銀行也會根據風控水平進行動態調整，持卡人將會優先選擇利率低的信用卡進行透支。

在多位銀行業受訪人士看來，部分具有較強還款意愿，但全額還款能力不足的用戶可能會遷移至還款成本較低的銀行。

于百程進一步指出，取消信用卡透支利率上限和下限管理后，信用卡用戶數量大的、線上信貸產品優勢不強的銀行具有更強的創新積極性和優勢。中小銀行受地域限制，信用卡發展有限，也可以以此為契機進行產品創新帶動信用卡發卡量，搶得先機。

金融科技專家蘇筱芮指出，市場化定價下優質持卡人獲取資金的成本有望降低，如果要調整信用卡透支利率，建議銀行從多維度評判持卡用戶資質，結合大數據等技術在風控模型方面提升審批效率。