超九成在營網貸未接入百行征信 監管層圍剿逃廢債

宜信公司首席戰略官陳歡對《證券日報》記者表示，“惡意逃廢債與多頭負債問題長期困擾互金及網貸行業，由于無法納入征信，也影響到銀行等金融機構的信用風險防范工作，造成部分銀行信用卡中心的逾期出現上升，這一舉措的推進對于網貸行業是一個重大利好。”

監管層圍剿逃廢債

有利于金融機構風險識別

《通知》提出，加大對網貸領域失信人的懲戒力度。包括鼓勵銀行業金融機構、保險機構等按照風險定價原則，對P2P網貸領域失信人提高貸款利率和財產保險費率，或者限制向其提供貸款、保險等服務，并明確了人民銀行及其派出機構依照法律法規履行對相關征信活動的指導及監督管理職責。

此次《通知》也確定了篩選失信人的名單標準，然而更受到外界關注的則是網貸行業全面納入征信體系。根據《通知》，各省份互聯網金融風險專項整治工作領導小組、網貸風險專項整治工作領導小組，組織轄區內在營的P2P網貸機構接入征信系統。《通知》中提到的征信系統主要包括：金融信用信息基礎數據庫運行機構(即“央行征信中心”)、百行征信等征信機構。

“此前部分網貸機構已經接入百行征信，但網貸機構只會報送部分嚴重失信人信息且并未納入央行金融信用信息基礎數據庫運行機構。這導致網貸機構之間、網貸機構與銀行之間存在嚴重的信息不對稱問題，共債、惡意逃廢債等行為屢見不鮮。”拍拍貸相關負責人對記者坦言。

“而網貸一旦納入央行征信系統，其借款人的資金使用以及逾期情況就會反應在系統中。”開鑫貸總經理鮑建富對《證券日報》記者表示。

與此同時，網貸機構全面接入征信不僅利好網貸，更是對持牌金融機構的一次利好。積木盒子CEO謝群對《證券日報》記者強調，從另一方面看，“以往銀行在放貸中，也苦于無法了解借款個人在民間借貸情況，民間借貸逾期是重大風險，所以這次的雙征信上報是對銀行和民間借貸的雙向利好。”

陳歡也認為，“征信是一項重要的金融基礎設施，將社會信貸信息全面納入征信，將有助于金融機構在開展借貸業務過程中更全面有效地了解借款人的負債情況和信用記錄，避免出現系統性金融風險。”

P2P接入百行征信

只是時間問題

目前，我國的征信機構主要有央行征信和百行征信兩個系統。其中，百行征信是中國第一家、也是目前唯一的一家獲得個人征信業務經營許可的市場化公司，于2018年3月19日在深圳注冊成立。百行征信成立以來，作為央行征信補充的存在。簡單來說，就是在將把央行征信中心未能覆蓋到的個人客戶金融信用數據納入，構建一個國家級的基礎數據庫，并實現行業的信息共享，打破征信市場的“數據孤島”現象，減少“多頭借貸”現象，有效降低行業風險。

此前，P2P機構由于是“數據孤島”，難以有效識別借款人風險。而百行征信的成立，對于破除P2P行業的信用風險問題，曾被寄予厚望，但是目前接入百行征信的網貸機構并不多。

據網貸天眼統計數據顯示，目前，百行征信已與包括小貸公司、融資租賃、消費金融、P2P等在內的17類700余家機構簽訂了業務合作和信息共享協議，其中接入的P2P網貸平臺僅有48家。

從網貸之家發布8月份P2P網貸行業情況來看，截至2019年8月底，P2P網貸行業正常運營平臺數量為707家，累計停業及問題平臺數量達到了5914家。

也就是說，即便是接入的P2P機構全部正常運營，也還有650余家正常運營P2P機構并未接入百行征信，占比超九成。

據《證券日報》記者了解，網貸機構若想接入百行征信也需要具備一定條件。

網貸天眼研究院負責人李鵬飛坦言，“對接百行征信，網貸平臺在整體實力，和數據質量方面有要求，如注冊資本3000萬元，(但一般不作為硬性條件)。”他強調稱，“大多數網貸平臺都可以接入，只是時間的問題。”

據記者了解，目前可查的接入百行征信的網貸機構包括人人貸、拍拍貸、宜人貸、和信貸、積木盒子、你我貸、小贏網金、搜易貸等等。

你我貸相關負責人對《證券日報》記者表示，與百行征信合作模式，主要是互通數據，包括借款人姓名、證件號、手機號三要素及借款人的借款、還款、結清情況等。

和信貸方面對記者稱，“于2019年1月份正式接入百行征信，主要共享的是借款人信用數據。同時，利用百行征信共享數據更準確地評估借款人信用，降低風險管理成本。”

據悉，人人貸也于今年1月份接入百行征信個人征信平臺。人人貸相關負責人表示，“未來將按要求接入金融信用信息基礎數據庫等征信機構，合規歸集、報送相關信用信息。”

據記者了解，網貸機構與百行征信的合作模式為，將失信人依法納入其特別關注名單、反欺詐、個人信用報告等產品和服務中，供銀行、證券期貨經營機構、保險公司、網貸機構、小貸公司等機構在依法合規的前提下查詢使用，按照風險定價原則，對嚴重失信借款人提高貸款利率和財產保險費率;或者在融資貸款、投資、保薦、承銷、保險服務等方面對嚴重失信網貸借貸人予以限制。

“目前監管部門既然釋放了利好消息，后面的推進工作應該會緊跟進行，但因網貸行業的征信數據與傳統金融機構應該有所差異，數據完整的對接到央行系統并對外展示，應該需要一段時間。”網貸之家高級研究員劉美茹對記者表示。

此外，記者還注意到，加入征信系統對P2P機構本身也是一種約束。記者注意到，《通知》還要求P2P網貸機構應當依法合規歸集、報送相關信用信息，并向金融信用信息基礎數據庫運行機構、百行征信等征信機構提供所撮合網貸交易的利率信息。

也就是說，利率超過《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中有關人民法院支持的借貸利率的，信息主體有權按照《征信業管理條例》向征信機構或P2P 網貸機構提出異議，要求更正。