不合規(guī)短期健康險(xiǎn)5月1日起停售 多家財(cái)險(xiǎn)公司主動(dòng)停售不合規(guī)產(chǎn)品

5月1日前，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部下發(fā)《關(guān)于短期健康險(xiǎn)續(xù)保表述備案事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》，要求人身險(xiǎn)公司對(duì)備案產(chǎn)品條款進(jìn)行調(diào)整，并制訂方案在已售保單保險(xiǎn)期間屆滿后以表述規(guī)范的產(chǎn)品予以替換，對(duì)于主動(dòng)停售的產(chǎn)品，嚴(yán)禁以監(jiān)管規(guī)定為由對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行虛假宣傳。

調(diào)查：多家財(cái)險(xiǎn)公司主動(dòng)停售不合規(guī)產(chǎn)品

北京青年報(bào)記者了解到，從2月底至4月，已經(jīng)有多家險(xiǎn)企發(fā)布公告，宣布停售不合規(guī)短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

3月25日，工銀安盛人壽發(fā)布公告稱，將于2021年4月30日停售不符合通知要求的短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。3月26日，建信人壽發(fā)公告決定自2021年5月1日起停止銷售包括附加安逸意外醫(yī)療保險(xiǎn)、建信醫(yī)無憂醫(yī)療保險(xiǎn)、龍安e生醫(yī)療保險(xiǎn)等7款短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。3月31日，人保健康發(fā)布公告，宣布自 2021 年 4 月 30 日 24 時(shí)停售《人保健康健康金福個(gè)人中端醫(yī)療保險(xiǎn)》等9 款產(chǎn)品。4月1日，中英人壽發(fā)布公告停售中英人壽百醫(yī)百順醫(yī)療保險(xiǎn)等5款短期健康險(xiǎn)。此外，安心財(cái)險(xiǎn)也宣布2018-2020年度個(gè)人短期健康險(xiǎn)停售表，其中包括個(gè)人住院綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、老年綜合醫(yī)療保險(xiǎn)等多款產(chǎn)品。

銀保監(jiān)會(huì)：不合規(guī)產(chǎn)品5月1日前必須停售

銀保監(jiān)會(huì)要求印發(fā)前保險(xiǎn)公司已經(jīng)審批或備案的短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，不符合要求的，應(yīng)于2021年5月1日前停止銷售。

《通知》對(duì)短期健康險(xiǎn)核查、續(xù)保表述備案、停售、轉(zhuǎn)保等問題提出要求。包括續(xù)保條款必須表述為“不保證續(xù)保條款”，且表述必須包含“本產(chǎn)品保險(xiǎn)期間為一年(或不超過一年)”;條款中不得包含其他讓消費(fèi)者易混淆的、易發(fā)生“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”風(fēng)險(xiǎn)的表述等。

《通知》規(guī)定，續(xù)保條款必須表述為“不保證續(xù)保條款”，且表述必須包含“本產(chǎn)品保險(xiǎn)期間為—年(或不超過一年)。保險(xiǎn)期間屆滿，投保人需要重新向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保本產(chǎn)品，并經(jīng)保險(xiǎn)人同意，交納保險(xiǎn)費(fèi)，獲得新的保險(xiǎn)合同”。

總體上，條款對(duì)于易發(fā)生“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了規(guī)避，不得包含“續(xù)保時(shí)我們將以您首次投保時(shí)的身體狀況和健康告知進(jìn)行核保”或“續(xù)保時(shí)我們不再對(duì)您的身體狀況進(jìn)行審核”“續(xù)保時(shí)保費(fèi)繳納寬限期為60天”以及其他讓消費(fèi)者易混淆的表述。

另外，“續(xù)保時(shí)最高年齡可至××周歲”“您重新投保時(shí)，我們不會(huì)因被保險(xiǎn)人健康狀況變化或者理賠情況而拒絕您的投保申請(qǐng)”等類似表述，也被禁止。

分析：承諾“保證續(xù)保”是誤導(dǎo)消費(fèi)者

短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間一般是在1年及以下，且不保證續(xù)保。保險(xiǎn)期間超過1年的，或包含保證續(xù)保責(zé)任的健康險(xiǎn)，屬于長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，短期健康險(xiǎn)部分產(chǎn)品缺乏定價(jià)基礎(chǔ)，保額虛高;部分公司銷售行為不規(guī)范，把短期健康險(xiǎn)當(dāng)作長(zhǎng)期健康險(xiǎn)銷售，一旦賠付率超過預(yù)期就停售產(chǎn)品，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者利益;核保理賠不規(guī)范;無序競(jìng)爭(zhēng)，不利于全社會(huì)形成正確的健康保險(xiǎn)消費(fèi)觀念。承諾“保證續(xù)保”屬于誤導(dǎo)消費(fèi)者。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，短線長(zhǎng)做會(huì)積累風(fēng)險(xiǎn)。由于短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的精算原理與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相同，而長(zhǎng)期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的精算原理與壽險(xiǎn)相同，從風(fēng)險(xiǎn)控制的需要，監(jiān)管部門只允許財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而不能從事長(zhǎng)期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

瑞再研究院相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，短期健康保險(xiǎn)已成為一些保險(xiǎn)公司的新增長(zhǎng)點(diǎn)，但就目前市場(chǎng)而言，產(chǎn)品同質(zhì)性高、經(jīng)營(yíng)管理較為粗放、產(chǎn)品端能力體系建設(shè)相對(duì)滯后、渠道端依賴第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等問題亟須解決。短期健康保險(xiǎn)由粗放模式向精細(xì)化細(xì)分市場(chǎng)發(fā)展是大勢(shì)所趨。