新定義重疾險蓄勢 符合任一標準即可獲理賠

“目前，我們正在忙著開發基于新規范的重疾險，還在和渠道方、再保方等抓緊溝通，爭取早點推出新產品。”某人身險公司精算負責人對《證券日報》記者稱。

他所稱的新規范，即11月5日中國保險行業協會與中國醫師協會發布的《重大疾病保險的疾病定義使用規范(2020年修訂版)》(以下簡稱“2020版重疾規范”)。

在“2007版重疾規范”基礎上進行了修訂和完善。自發布之日起到2021年1月31日為過渡期。

記者在采訪中了解到，2020版疾病定義規范發布后，不少保險公司一手抓理賠服務，一手抓新產品開發。目前，已經有多家險企承諾理賠時“定義從優”，從有利于保險消費者的角度進行理賠，還有險企表示正在制定相應方案，近期將發布。

而在新產品方面，目前正式亮相的產品還不多，但分析人士認為，價格整體可能會有所下降，保障將進行分層，更加科學。

符合任一標準即可獲理賠

隨著“2020版重疾規范”的發布，老保單客戶的理賠標準問題成為業界關注焦點。據《證券日報》記者不完全統計，目前至少已經有友邦保險、中國人壽、平安人壽、泰康人壽、太保壽險、恒大人壽、工銀安盛等7家保險公司發布了理賠時“定義從優”的公告，同時，新華保險相關負責人對記者表示，該公司也已經制定了理賠定義從優方案，正在報審中，近期也將正式發布。

何為理賠定義從優?中國人壽指出，該公司結合“2020版重疾規范”，并充分考慮當前通行的醫療技術發展和醫學診斷標準發展趨勢，推出“優選”理賠方案，持有中國人壽長期重大疾病保險產品有效保單的客戶，若于“2020版重疾規范”發布(2020年11月5日)后，首次確診保險產品條款中列明的重大疾病，該公司將基于該疾病的兩種醫療診斷標準選擇有利于客戶的一種。即客戶所患重大疾病，符合原保險產品條款中對應疾病的醫學診斷標準，或符合“2020版重疾規范”中相同疾病的醫學診斷標準兩者中其一，并滿足保險合同中約定的其他給付條件的情形下，即可獲賠相應保險金。

險企還進行了舉例說明。恒大人壽以心肌梗死為例，如果根據病例資料，被保險人存在肌鈣蛋白升高及缺血性胸痛癥狀，但心電圖未見損傷性ST段改變，其所患疾病未達到原保險合同“2007版重疾規范”中重大疾病“急性心肌梗塞”等賠付標準，按照原合同無法賠付，但參照“2020版重疾規范”中“較輕急性心肌梗死”的定義，險企將按照輕癥標準予以賠付。

業內人士認為，在新舊重疾險過渡期，保險公司承諾“從優理賠”，既有利于消費者，又能帶動產品銷售并提升品牌形象。同時，即使險企沒有明確理賠從優方案，消費者也可根據相關法律法規進行爭取。

重疾新產品將現兩大變化

“明年2月1日起，基于‘2007版重疾規范’開發的重疾險就必須停售，只能賣新定義下的重疾險產品。所以現在各大保險公司都在抓緊開發新產品，我們公司也正在抓緊和渠道方、再保方等進行溝通，設計新產品，具體情況要晚些才能公布。”某人身險公司精算負責人表示。

記者了解到，新舊重疾險的過渡期恰逢保險公司推動開門紅工作的時期，所以無論是精算部門、產品部門還是營銷培訓等部門的人員都非常忙碌。“盡管開門紅期間一般主推年金保險和萬能險產品，但重疾險也很重要，產品開發時間也比較緊張。”一位險企負責人稱，新舊重疾險過渡時期，已經陸續有舊產品下架，但若有理賠“定義從優”服務承諾的加持，目前還將促進舊重疾險的銷售。

基于“2020版重疾規范”的重疾險產品形態將出現怎樣的變化?中再壽險產品精算部產品開發處處長王明彥認為，兩大新特點值得關注。第一，從產品結構看，重大疾病在20歲-50歲的發生率會有較大幅度降低，這會導致定期重疾險的價格突破原有瓶頸。預計在互聯網渠道定期重疾險會更加流行，主打極簡、高杠桿的賣點;而在代理人渠道，重疾險結構會發生小調整，在終身重疾基礎上加入更多的額外責任，進一步提升保障效率和責任豐富度。

從產品風險特征上看，甲狀腺癌進行分級賠付，輕癥責任風險提高。因此，如果有輕癥保費豁免責任的存在，甲狀腺癌的風險暴露可能并不比老定義時代小。預計行業圍繞輕癥責任的設計和創新會更加審慎。

重疾險是健康險領域非常重要的保險產品形態，是保險公司最重要的保障型業務之一。重疾發生率表項目統計數據顯示，2007年至2018年，重疾險已為消費者提供超過3000款產品，累計承保近2億人次，累計賠付約180萬人次，賠付金額超過1000億元。目前，重疾險在健康險業務的總保費中占比近60%。

“目前，新定義重疾險第一款——粵港澳大灣區重疾險已經面世，隨著險企陸續推出更多新產品，重疾險銷售將再迎來加速度。”前述險企精算負責人表示。