車險綜改后讓利消費者千億元 消費者和車主是否感受到真實惠?

自9月19日，銀保監會發布的《關于印發實施車險綜合改革指導意見的通知》(下稱“車險綜改”)施行以來，已過去一個多月，在這期間，消費者和車主是否感受到真實惠?對此，《證券日報》記者對多家財險公司及多位車主進行了調查。

從《證券日報》記者采訪的情況來看，自車險綜改后，雖也有車主保費出現上漲，但很多車主普遍感受到了保費的下滑，監管披露的數據亦顯示，行業車均保費降幅達27%。從行業來看，泰康在線副總裁左衛東對《證券日報》預計，車險綜改后，車險市場保費規模下降，千億元級保費的減少，就是讓利給消費者的。

值得關注的是，隨著近期“雙11”的到來，不少財險公司在綜改后，繼續對車險保費打折促銷。據《證券日報》記者在支付寶等保險頻道發現，不少財險公司在“參考報價”基礎上，再打折幅度在8折-9折之間。同時，也有險企提供代駕、道路救援、送檢、安全監測等服務。

增保、降價、提質

從《證券日報》記者調查的情況來看，多險企表示，車險綜改后，車均保費均出現了不同幅度下滑，但保險責任相應提升。總體來看，此次綜改消費者車險獲得“增保、降價、提質”。

陽光財險相關負責人對《證券日報》記者表示，車險綜合改革帶來車均保費的大幅下降及保險責任的增加，對消費者來說就是用比之前更少的錢獲取了比之前更多的保障。

泰康在線CEO劉大為對《證券日報》記者表示，這次車險綜合改革，是銀保監會帶領整個行業，在充分調研、充分醞釀、達成充分共識的前提下發布和實施的。這次改革以充分保護消費者利益為核心，通過增保、降價、提質，讓利于消費者。

平安產險相關負責人也對《證券日報》記者表示，從車主角度，本次車險綜合改革深入貫徹以消費者為中心的理念，緊緊圍繞“保護消費者權益”的核心目標，更好、更多地讓老百姓得到實惠，切實服務于民生。

泰康在線副總裁左衛東也表示，綜改后，車險市場保費規模下降，千億(元)級保費的減少，就是讓利給消費者的。從成本結構看，對險企來說，這次改革帶來的直接結果是賠付率上升、費用率下降，改變了車險的成本結構，這就要求險企一是放棄粗放式經營，具有更強的風險識別能力，對不同風險的客戶能做到差異化定價;二是提升內部管理效率，降低管理成本。

車主真實感受如何?

保險公司普遍反饋保費大降，車主真實感受又如何?

山西車主陸先生近期在眾安官網為自己的愛車投保眾安新車險時，顯示保費為1944.25元，相較于前一年報價的2352.6元，降了408.35元，降低了17.3%，即保費打了八折。與此同時，此次車險服務還增加了附加機動車道路救援、代為送檢增值服務特約條款。

賈先生是太保產險的一位老客戶，他因駕駛習慣良好，一年來都沒有出險，保費從去年的4150元降至今年的3171元，保費同比降低約24%，其中商業險去年為3380元，今年下降了1309元。由于保費優惠，賈先生把三責險限額從去年的100萬元提高到了150萬元。

近期，車主劉女士也告訴記者：“今年我投保的車險保費是1665元，去年為1795元，降幅雖然不足10%，但保險公司告訴我，如果行駛記錄持續良好，明年還會降保費。”

還有多位車主對《證券日報》記者表示，投保的車險保費出現不同幅度的下滑。不過也有個別車主表示，自己投保的車險今年突然大增25%，但車險增值服務并未變多。對此，有險企人士認為，根據政策規定，險企可以在自主定價系數上發揮定價差異，保險公司在測算保費時根據投保人標的給出不同的風險判定，進而給出的自主折扣系數也不一樣。因此，也有車主保費出現提升。

從行業平均水平來看，銀保監會副主席梁濤近日在2020北大賽瑟(CCISSR)論壇上表示，車險綜合改革自9月19日實施到目前一個多月時間，車均保費降幅27%，商業第三者責任險的平均保額由91萬元提升到125萬元。

引人注意的是，近期車險綜改疊加“雙11”促銷活動。不少財險公司在綜改后，繼續對車險保費打折促銷。記者在支付寶等保險頻道等渠道發現，近期不少財險公司在“參考報價”的基礎上，再打8折到9折之間的不等優惠幅度銷售車險。同時，為吸引車主，險企還打出提供代駕、道路救援、送檢、車輛安全監測等增值服務。

例如，在支付寶保險頻道，某大型龍頭險企在對一款車型的參考報價為3466.50元，“雙11”期間的報價為2954.41元，折扣為8.5折，該險企還提供道路救援服務7次，代為送檢服務1次;同款車型另一家財險公司的參考報價為2475元，折扣價位2191元，折扣為8.8折，雖然折扣幅度較小，但該險企在提供道路救援7次，代為送檢1次的基礎上，還提供1次代駕服務，車輛安全檢測1次。

車險增值服務提升

無論是監管披露的數據，還是記者調查，都顯示行業車均保費出現下滑。車主頗為關心的是，保費下滑的背后，保險責任和服務水平是否也降低了?從記者了解的情況來看，保費普降后，險企并未降低保險責任和增值服務，購買車險后保障反而有所提升。

劉大為表示，通過這次綜合改革，不僅車險的保障內容更加充分，而且(車險綜改)鼓勵險企通過對不同風險客戶的差異化定價更好地服務消費者，此外通過獎優罰劣的機制鼓勵車主更好地安全駕駛。車險綜合改革后，一方面用戶享受的保障會更加充分;另一方面，安全駕駛、風險較低的客戶能夠獲得更多的實惠。

平安產險相關負責人也對《證券日報》記者表示，從服務角度，此次改革豐富了商車險產品，推出包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等車險增值服務的示范條款，為消費者提供了更規范和豐富的車險保障服務。車險是與消費者利益關系密切的產品。隨著客戶需求的不斷改變，科技的不斷創新，迫切需要行業在產品和服務上進行創新。此次車險綜合改革將促進保險企業依托車聯網、自動駕駛等新科技的應用，開發出滿足客戶需求、讓車主實實在在受益的產品和服務。

左衛東也表示，通過這幾年的費改，車險市場呈現出多重變化：一是車主的保險意識增強，承保面擴大了;二是保障范圍越來越廣、擔保費是穩中有降的;三是獎優罰劣機制逐漸建立，鼓勵客戶更好地安全駕駛。

長安保險車險部總經理助理賈振雷也對《證券日報》記者表示，此次車險改革歷時短、涉及內容多，行業宣傳、推廣等工作還有待進一步加強。部分客戶對改革的具體內容還不是很清楚，更聚焦于保費的變化。未來隨著車險改革的深入，客戶在理賠服務、增值服務方面親身體驗，客戶對此次改革的了解將更加全面、準確，同時享受改革帶來的實惠。

車主投保有何妙招?

從此次車險綜改的總體情況來看，車險保費仍與車主駕駛習慣等因素密切掛鉤，那么車主如何做既能提高保障，又能降低保費?

眾安保險相關負責人對《證券日報》記者表示，本次車險改革的條款，范疇均在車主日常用車場景范圍內，與車主用車場景相關度非常高。車險改革后，整體定價會更客觀更科學，更貼合用戶的駕駛習慣，長期保持良好駕駛行為的客戶，保費的降幅將會更大，建議車主養成良好的駕駛行為習慣，安全出行。

陽光財險相關負責人對《證券日報》記者表示，考慮到目前居民生活水平的提高、用車頻率的增加以及城鄉一體化賠付標準的提升，車險投保建議擴充選擇更多保障責任(由此產生的保費可能也不會高于綜改前)，比如之前沒有投保商業險的消費者，可以考慮多投保一個商業險;之前責任類險別(第三者責任險、車上人員責任險)的責任限額投保較低的消費者，可以考慮增加限額;之前只投保一個三者險的消費者，可以考慮增加車損險保障等。

也有險企負責人對《證券日報》記者表示，從目前消費者反應來看，車主們對綜改的關注和熱情與業界的緊張氛圍相比，顯得較為冷靜，這種反差情況與車險產品及服務在經營主體間的差異不大、保險公司與車主的交流互動有限、車主對保險產品認知有關。綜改后，多數消費者收到出單報價后，直觀感受到保費優惠了，愿意選擇更多險種、更高保額來保障自己的行車安全。也有部分消費者的愛車保險價格上升，會選擇接受或變更險種方式調整保險方案。