“惠民保”調(diào)查：是真正的定制保險還是“蹭熱度” 40多個城市今年落地“惠民保”

10月26日，北京“京惠保”發(fā)布數(shù)據(jù)稱，該產(chǎn)品上線一個星期，投保人數(shù)已超過50萬。

從2015年深圳一城試點(diǎn)，到今年40多個城市競相上線、諸多城市正在醞釀推出，一時間，“惠民保”已成為“百萬醫(yī)療險”之后的又一網(wǎng)紅產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“惠民保”已迅速形成全面開花之勢，對促進(jìn)多層次醫(yī)療體系的構(gòu)建將起到推動作用。但也應(yīng)正視存在的一些問題。例如，雖然“惠民保”號稱是“一城一策”的定制化產(chǎn)品，但定制成分并不大。又如，有的地方不只存在一款“惠民保”，還有的地方出現(xiàn)“蹭熱度”、借“惠民保”之名行跑馬圈地之實(shí)的現(xiàn)象。這些都需要不斷完善，并加強(qiáng)政府監(jiān)管和引導(dǎo)。

40多個城市

今年落地“惠民保”

今年以來，越來越多的城市或省份推出普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險，具有城市醫(yī)保人群專屬、“一城一策”定制、低保費(fèi)、高保額、投保要求非常寬松等特點(diǎn)。據(jù)《證券日報》記者不完全統(tǒng)計，今年以來，已有40多個城市和3個省份推出了“惠民保”。

事實(shí)上，“惠民保”的本質(zhì)是普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險，雛形最早出現(xiàn)在2015年的深圳。此后幾年，跟進(jìn)的城市只有南京等少數(shù)幾個城市。直到今年，“惠民保”突然躥紅，快速鋪開。

對上述現(xiàn)象，中再壽險產(chǎn)品精算部張驥對《證券日報》記者分析認(rèn)為，主要得益于宏觀政策的支持，政府、保險公司和第三方平臺都有較強(qiáng)的動力來推進(jìn)。

首先，從政府角度看，推出“惠民保”，可以在不增加財政額外支出的前提下，提升市民醫(yī)保待遇水平。因此，部分城市醫(yī)保管理部門要么為“惠民保”背書，要么在醫(yī)保數(shù)據(jù)資源方面給予支持。《證券日報》記者了解到，山東省淄博市推出“淄博齊惠保”當(dāng)天，淄博市政府副市長畢紅衛(wèi)在上線活動現(xiàn)場購買了第一單，體現(xiàn)出政府的支持態(tài)度。其次，從保險公司角度看，“惠民保”本質(zhì)上是商業(yè)保險，在獲得政府支持的情況下，無論是產(chǎn)品本身的銷售、客戶拓展還是對企業(yè)品牌的宣傳等都大有裨益。此外，第三方服務(wù)公司也看到了其中的商機(jī)，積極性很高。例如，部分平臺希望通過參與“惠民保”，將醫(yī)療服務(wù)和后端供藥環(huán)節(jié)打通。

普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾對記者表示，在下沉市場和下沉人群中，商業(yè)健康險有巨大的剛性市場需求，而且這些客群往往和保險公司現(xiàn)有客群并不交叉，所以，盡管“惠民保”是普惠性質(zhì)的，不太可能給險企帶來太多直接利潤，但對保險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展意義重大。一方面，可通過微利業(yè)務(wù)開拓新的市場和客戶，變相實(shí)現(xiàn)低成本獲客;另一方面，有利于建立與當(dāng)?shù)卣搬t(yī)保部門的關(guān)系，有利于進(jìn)一步開發(fā)當(dāng)?shù)刭Y源。

張驥認(rèn)為，“惠民保”借助年初《國務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》《銀保監(jiān)會關(guān)于促進(jìn)社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》等國家和行業(yè)層面的政策東風(fēng)，作為多層次醫(yī)療保障體系的重要實(shí)踐形式之一，拓寬了商業(yè)保險的可保人群范圍，對普及保險教育、提高老百姓保障意識起到了積極作用，形成了今年全面推廣的大勢。

保費(fèi)便宜

市民購買踴躍

不少業(yè)主在咨詢“京惠保”投保方式后，得知可以直接在公眾號投保時，直接進(jìn)行了體驗(yàn)。“看都沒看，輸入名字、身份證號、手機(jī)號、驗(yàn)證碼，直接就支付了。我選擇的是每年自動扣費(fèi)，是不是有點(diǎn)不妥呀?就79元，也無所謂了。”業(yè)主陳珺(化名)表示。

記者對身邊朋友或鄰居進(jìn)行隨機(jī)采訪時發(fā)現(xiàn)，大部分市民對“有政府支持，每年79元，最高可以保200萬元”的保險認(rèn)可度都很高。北京市民呂先生表示：“幾十塊錢，還沒有一件衣服貴，買一份總不會錯，希望用不上，萬一有需要，也不會太著急。”

這恰恰反映出，市民對“惠民保”的了解程度還有所欠缺。例如，不少消費(fèi)者只看到保費(fèi)便宜、保額較高，就盲目買入，但對其具體的承保和理賠規(guī)不太了解。

張驥表示：“惠民保”屬于普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險，理賠門檻較百萬醫(yī)療險略高，但消費(fèi)者不能因?yàn)榭吹?ldquo;惠民保”便宜就轉(zhuǎn)投該產(chǎn)品而放棄百萬醫(yī)療險。其實(shí)，這兩類產(chǎn)品各有不同，“惠民保”更適合為防止大病帶來過重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)、擔(dān)保費(fèi)預(yù)算有限的人群。對于難以買到合適的普通醫(yī)療保險的帶病體人群，“惠民保”是個很好的選擇。

部分地區(qū)缺乏定制成分

參保率不理想

花費(fèi)幾十元或一百元、兩百元就能擁有的“惠民保”，對于完善我國醫(yī)療保障體系具有重要意義，也能很好地緩解人們的“大病焦慮”，但在“惠民保”急速落地的過程中，目前還存在一些問題值得關(guān)注。

“這個‘惠民保’只能算是激進(jìn)版的百萬醫(yī)療險，可以說是為了蹭熱度。一方面，這個產(chǎn)品并沒有得到真正的政府指導(dǎo);另一方面，該產(chǎn)品直接以超低價格面向全省銷售，缺乏定制成分。”一位保險業(yè)內(nèi)人士在點(diǎn)評某省近期推出的“惠民保”時對《證券日報》記者表示，這會導(dǎo)致人們對“惠民保”認(rèn)知的混亂，也會給產(chǎn)品的長期穩(wěn)定運(yùn)營埋下隱患。從另一個角度看，“惠民保”本質(zhì)上仍是商業(yè)保險，地方政府對產(chǎn)品的運(yùn)營也不宜進(jìn)行具體指導(dǎo)。還有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“惠民保”在今年急速落地的背后，存在相關(guān)公司“跑馬圈地”的成分。

記者了解到，與普通醫(yī)療險可隨時投保的特點(diǎn)不同，目前各地推出的“惠民保”都采取集中一段時期投保的模式，到期即關(guān)閉，保障期間為一年。至于到期之后如何運(yùn)行，承保規(guī)則、保費(fèi)是否將進(jìn)行調(diào)整等，目前大多并不明確。另外，不同地方的“政府指導(dǎo)”參與機(jī)構(gòu)不同，指導(dǎo)程度不同，投保率也參差不齊。根據(jù)業(yè)內(nèi)人士向記者介紹的調(diào)研結(jié)果顯示，以常住人口為基數(shù)，各地的參保率在1%-15%之間，整體參保率不夠理想。一方面，說明人們的保險意識仍待提高;另一方面，反映出部分地方的“惠民保”宣傳仍不到位。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“惠民保”要持續(xù)穩(wěn)健運(yùn)營，將“惠民”落到實(shí)處，需要從多方面進(jìn)行完善。例如，同一城市盡量在同一時期只上線一款“惠民保”，可由多家險企共同承保，集中資源、集中推廣、降低整體風(fēng)險。同時，各城市需采取措施提升參保率。例如，開放醫(yī)保個人賬戶的劃撥、鼓勵企事業(yè)單位為員工投保等。此外，建議政府加強(qiáng)監(jiān)管“惠民保”在落地過程中的定價、推廣及服務(wù)等。