保險巨頭把脈健康險新趨勢:重疾險仍是主力 長險是重中之重

“惠民保”瘋狂席卷50余城，重疾險新定義發(fā)布在即，10年、20年長期醫(yī)療險陸續(xù)上市……

2020年最火爆的依然是健康險，銀保監(jiān)會最新發(fā)布的行業(yè)數(shù)據(jù)也可窺見一斑。受疫情影響，保險業(yè)前三季度保費收入增速僅7.1%，健康險卻依然實現(xiàn)了17.4%的增速，攬收保費6666億元。

未來，健康險有何新趨勢?新力量、新服務又是什么?10月28日下午，在第三屆陸家嘴國際再保險會議健康險分論壇上，國家衛(wèi)生健康委衛(wèi)生發(fā)展研究中心研究員顧雪非、善診創(chuàng)始人兼CEO吳竑興、中國人壽再保險公司副總經(jīng)理方力、高瓴創(chuàng)投合伙人王蓓、村夫日記創(chuàng)始人趙衡、法國再保險北京分公司醫(yī)療險定價負責人張立光等多名業(yè)內(nèi)人士齊聚一堂，為業(yè)界解讀了“健康險”行業(yè)發(fā)展新趨勢。

長險是重中之重

根據(jù)2019年12月銀保監(jiān)會等13部委發(fā)布的《關于促進社會服務領域商業(yè)保險發(fā)展的意見》，未來六年，中國的商業(yè)健康保險要保持19%的年均增長率，到2025年，商業(yè)健康保險規(guī)模將超過兩萬億元，真正實現(xiàn)成為中國基本醫(yī)療保障體系“支柱”之一。

個人用戶對于健康險的認知和購買愿望也在提升，根據(jù)波士頓咨詢公司2020年8月的調(diào)研，“大約80%的團險消費者表示未來仍愿意自主購買個人健康險產(chǎn)品”。該機構預測，未來十年中國健康險行業(yè)保費收入將從高速增長進入穩(wěn)健狀態(tài)，年增長率在15%-20%。

國家衛(wèi)生健康委衛(wèi)生發(fā)展研究中心研究員顧雪非在論壇上也指出，2019年全國基本醫(yī)保基金總收入達2.3萬億元，而商業(yè)健康險的保費收入為7000多億元，僅相當于醫(yī)保基金的三分之一。“因此，新醫(yī)改的關鍵是從被動支付到戰(zhàn)略購買，以提升健康險覆蓋廣度、深度與高度”。

村夫日記創(chuàng)始人趙衡認為，當前健康險市場，重疾險仍是主力，核心還是做長險。從互聯(lián)網(wǎng)保險目前的發(fā)展來看，線上線下未來可能會是一體化的，比如水滴保險已經(jīng)開始組建線下代理人團隊，也足以說明長險是重中之重。

“事實上，監(jiān)管層非常在意醫(yī)療險的可持續(xù)性。”法國再保險北京分公司醫(yī)療險定價負責人張立光補充指出，目前各地推出的惠民保類產(chǎn)品，價格很低，壽險公司之所以參與較少，主要是站在長期可持續(xù)的態(tài)度在看待這個業(yè)務。據(jù)張立光透露，出于對惠民保的長期可持續(xù)發(fā)展，已經(jīng)有部分地區(qū)在探討做3年期、5年期的惠民保產(chǎn)品。

數(shù)據(jù)與服務是核心

經(jīng)營健康險并非易事，多名專業(yè)人士一致認為，數(shù)據(jù)和服務是核心要素。

“供給側(cè)的數(shù)據(jù)和服務是所有供給側(cè)提升的重心。”高瓴創(chuàng)投合伙人王蓓從投資者角度分析指出，現(xiàn)在在互聯(lián)網(wǎng)有更多觸達用戶的方式，大家都可以看到網(wǎng)民的行為在發(fā)生一些變化。那么，網(wǎng)民們點擊的是什么?轉(zhuǎn)發(fā)的是什么?關注的是什么?這些都是其關注的數(shù)據(jù)。她表示，只有對數(shù)據(jù)的應用和模型建立有信仰的公司，才可以不斷挑戰(zhàn)自己，創(chuàng)造出更多性價比更好的產(chǎn)品。

王蓓說，服務同樣很重要。她指出，消費者買的健康險雖然是一份保單，但這個保單其實是一份服務。服務里不止是發(fā)生理賠時看到的報銷單，更多的是正向管理消費者的健康，從生活的各個方面去觸動消費者，去幫助消費者，為消費者提供多維度的服務。

善診創(chuàng)始人兼CEO吳竑興表示，整個健康險行業(yè)的競爭就是籌款效率與賠款效率的競爭，“服務+數(shù)據(jù)”則是提升行業(yè)效率最需要一以貫之的要素。他認為，保險需要解決特定用戶的特定問題，因此“場景特別關鍵”，同時，場景還需要帶上服務，并做到數(shù)據(jù)驅(qū)動，要做到“服務即數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)即服務”，才能真正實現(xiàn)效率比別人高。

針對復雜的保險產(chǎn)品，依靠什么進行管理?答案還是數(shù)據(jù)。中國人壽再保險公司副總經(jīng)理方力稱，把數(shù)據(jù)管好是基礎，如果數(shù)據(jù)管不好，保險公司賣出去的產(chǎn)品，在理賠時將得不到控制。如果沒有數(shù)據(jù)，最后這個產(chǎn)品不會為保險公司創(chuàng)造任何價值。

“當然，如果沒有長期的積累，保險機構對數(shù)據(jù)的管控能力是非常有限的，而這種數(shù)據(jù)管理能力也是保險機構所需要的。”方力說。