速度需同穩(wěn)健并行 互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管明確持牌經(jīng)營

9月28日，中國銀保監(jiān)會研究起草了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)，正式向社會公開征求意見。《辦法》明確規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)只能由持牌保險機構(gòu)來開展，由總公司搭建的自營網(wǎng)絡(luò)平臺是保險機構(gòu)開展此類業(yè)務(wù)的唯一載體。

2015年10月，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》開始實施;2018年10月到期。2019年12月，銀保監(jiān)會就互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法向業(yè)內(nèi)征求意見。9個月后，向社會公開征求意見。

速度需同穩(wěn)健并行

本次公開征求意見稿的《辦法》共5章83條。據(jù)銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人介紹，《辦法》重點對六方面內(nèi)容進行了規(guī)范。具體包括：一是厘清互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)本質(zhì)，明確制度適用和銜接政策;二是規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營要求，強化持牌經(jīng)營原則，定義持牌機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺，規(guī)定持牌機構(gòu)經(jīng)營條件，明確非持牌機構(gòu)禁止行為;三是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳，規(guī)定管理要求和業(yè)務(wù)行為標(biāo)準;四是全流程規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險售后服務(wù)，改善消費體驗;五是按經(jīng)營主體分類監(jiān)管，在規(guī)定“基本業(yè)務(wù)規(guī)則”的基礎(chǔ)上，針對互聯(lián)網(wǎng)保險公司、保險公司、保險中介機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)，分別規(guī)定了“特殊業(yè)務(wù)規(guī)則”;六是創(chuàng)新完善監(jiān)管政策和制度措施，做好政策實施過渡安排。

作為互聯(lián)網(wǎng)金融中最具前景的分支，互聯(lián)網(wǎng)保險自誕生之初就被市場給予厚望。一方面，科技賦能為保險的線上化運營提供充分的發(fā)展空間;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展降低了投保門檻，覆蓋了更多缺乏保險保障的人群，提供了多樣的產(chǎn)品類型，拓展了服務(wù)范圍，實現(xiàn)了對傳統(tǒng)險企的有益補充。

受此影響，以高科技為載體的互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)成為我國保險業(yè)新的增長點。中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2020年上半年互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場運行情況分析報告》顯示，2020上半年，共有59家公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)，累計實現(xiàn)規(guī)模保費1394.4億元，同比增長12.2%，36家公司規(guī)模保費實現(xiàn)不同程度正增長，互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)保持平穩(wěn)增長。

但伴隨而生的還有問題和不足。這期間，互聯(lián)網(wǎng)保險侵害消費者合法權(quán)益問題也呈爆發(fā)式增長。該部門負責(zé)人表示，2019年，銀保監(jiān)會接到互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴共1.99萬件，同比增長88.59%，是2016年投訴量的7倍。

在此背景下，有效防范化解風(fēng)險，保護消費者權(quán)益，推動互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展至關(guān)重要。該部門負責(zé)人表示，銀保監(jiān)會因此修訂了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》。

只能由持牌機構(gòu)開展

根據(jù)《辦法》，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)包括保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務(wù)的保險經(jīng)營活動。保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀服務(wù);消費者通過保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息;消費者能夠自主完成投保行為。

此類業(yè)務(wù)只能由保險機構(gòu)開展。《辦法》指出，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)由持牌保險機構(gòu)開展，其他機構(gòu)和個人不得開展。

不過，《辦法》所指的保險機構(gòu)并不僅僅是傳統(tǒng)的保險公司，包括保險公司(含相互保險組織和互聯(lián)網(wǎng)保險公司)和保險中介機構(gòu)。保險中介機構(gòu)包括保險代理人(不含個人代理人)、保險經(jīng)紀人、保險公估人。《辦法》所稱的保險代理人(不含個人代理人)包括保險專業(yè)代理機構(gòu)、銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)和依法獲得保險代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

自營網(wǎng)絡(luò)平臺是唯一渠道且只能由總公司設(shè)立

保險機構(gòu)如何開展業(yè)務(wù)呢?《辦法》明確提出，自營網(wǎng)絡(luò)平臺是保險機構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的唯一載體。這意味著，未來保險公司和第三方互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)合作時，不能直接進行產(chǎn)品銷售。

同時，為有效貫徹持牌經(jīng)營原則，《辦法》對自營網(wǎng)絡(luò)平臺做了嚴格、明確的定義：自營網(wǎng)絡(luò)平臺是指保險機構(gòu)為經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，依法設(shè)立的獨立運營、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺。

值得關(guān)注的是，只有保險機構(gòu)總公司設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺才是自營網(wǎng)絡(luò)平臺，保險機構(gòu)分支機構(gòu)以及與保險機構(gòu)具有股權(quán)、人員等關(guān)聯(lián)關(guān)系的非保險機構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺，不屬于自營網(wǎng)絡(luò)平臺，不得經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

該部門負責(zé)人表示，嚴格定義自營網(wǎng)絡(luò)平臺有顯著的積極意義。除全面強化持牌經(jīng)營理念、壓實保險機構(gòu)主體責(zé)任外，也有助于解決保險機構(gòu)獲取客戶信息的難題，有助于杜絕截留保費、平衡市場力量、控制渠道費用，有助于減少銷售誤導(dǎo)、促進消費者教育、保障行業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展。

違規(guī)開展業(yè)務(wù)的依法處理

《辦法》明確非保險機構(gòu)不得提供互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，并對非保險機構(gòu)的行為邊界作了明確規(guī)定，劃定了紅線。具體包括：一是不得提供保險產(chǎn)品咨詢服務(wù);二是不得比較保險產(chǎn)品、保費試算、報價比價;三是不得為投保人設(shè)計投保方案;四是不得代辦投保手續(xù);五是不得代收保費等行為。

違反規(guī)定開展相關(guān)業(yè)務(wù)的機構(gòu)會受到何種處罰?該部門負責(zé)人表示，這屬于非法從事保險業(yè)務(wù)，將根據(jù)保險法進行處罰。《中國銀行保險報》查閱保險法后注意到， 第一百五十八條和第一百五十九條非法經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)或擅自設(shè)立代理機構(gòu)從事保險代理業(yè)務(wù)、保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)的，將被予以取締，處于1倍以上5倍以下罰款，還將沒收所得。根據(jù)情節(jié)還將處以罰款，最高將達到100萬元。

朋友圈賣保險需公司同意

當(dāng)前，保險機構(gòu)從業(yè)人員普遍通過微信朋友圈、公眾號、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳。

針對這類營銷行為，《辦法》規(guī)定，保險機構(gòu)從業(yè)人員經(jīng)所屬機構(gòu)授權(quán)后，可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳。

關(guān)于從業(yè)人員營銷宣傳，《辦法》同樣明確了具體要求：一是從業(yè)人員應(yīng)在保險機構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳;二是從業(yè)人員發(fā)布的營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)由所屬保險機構(gòu)統(tǒng)一制作;三是從業(yè)人員應(yīng)在營銷宣傳頁面顯著位置標(biāo)明所屬保險機構(gòu)全稱及個人姓名、證件照片、執(zhí)業(yè)證編號等信息。

這就意味著，現(xiàn)在從業(yè)人員個人制作的、內(nèi)容聳人聽聞的宣傳單未來將不予允許。

關(guān)于營銷宣傳內(nèi)容，《辦法》也作了針對性規(guī)定：一是開展?fàn)I銷宣傳活動應(yīng)遵循清晰準確、通俗易懂、符合社會公序良俗的原則;二是營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)與保險合同條款保持一致;三是營銷宣傳頁面應(yīng)準確描述保險產(chǎn)品的主要功能和特點。

銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)可以經(jīng)營

根據(jù)《辦法》，銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)可以經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

《辦法》明確，銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，除了要滿足《辦法》對保險機構(gòu)的一般要求外，還要滿足針對銀行的專門要求：一是應(yīng)通過電子銀行業(yè)務(wù)平臺銷售;二是應(yīng)符合銀保監(jiān)會關(guān)于電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域的監(jiān)管規(guī)定;三是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機構(gòu)或個人。

產(chǎn)品銷售范圍尚待明確

那么，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品究竟該如何銷售呢?《辦法》對通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險產(chǎn)品和經(jīng)營范圍作了原則性規(guī)定，但并未明確指明可售賣的險種。《辦法》表示，將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展階段、不同保險產(chǎn)品的服務(wù)保障需要，另行規(guī)定保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品的險種范圍和相關(guān)條件，并及時頒布相關(guān)政策，保障政策有效銜接。

經(jīng)營區(qū)域范圍方面，《辦法》分別就財產(chǎn)保險企業(yè)、人身保險企業(yè)和保險中介機構(gòu)作出規(guī)定。其中，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司要在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶落地服務(wù)需求的情況下，可將相關(guān)財產(chǎn)保險產(chǎn)品的經(jīng)營區(qū)域拓展至未設(shè)立分公司的省(自治區(qū)、直轄市、計劃單列市)，具體由銀保監(jiān)會另行規(guī)定。

經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)的保險公司在滿足相關(guān)條件的基礎(chǔ)上，可在全國范圍內(nèi)通過互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營相關(guān)人身保險產(chǎn)品，具體由銀保監(jiān)會另行規(guī)定。不滿足相關(guān)條件的，不得通過互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營相關(guān)人身保險產(chǎn)品。

保險中介機構(gòu)在經(jīng)營險種不得突破承保公司的險種范圍和區(qū)域限制，業(yè)務(wù)范圍不得超出合作或委托協(xié)議約定的范圍。