新車險來了：4億車主迎來“加量減價” 交強險、商車險增額擴責

9月19日0時1分，上海的車主陸先生拿到了自己愛車的新保單，保費1944.25元。這是平安產險在車險綜合改革后簽出的第一張新保單。

經過1-2個月的全力準備，除了平安產險外，太保產險、眾安保險、太平財險等不少險企也紛紛官宣自己的新車險產品上線，并簽發了自己的首張新保單。

首單的紛紛簽出，意味著備受矚目的車險綜合改革(下稱“車險綜改”)正式啟動。在這場關乎中國4億車主的車險綜改中，交強險和商業車險都將迎來較大變化，總的來說就是基本做到“加量減價”。據業內人士預計，在保障增加、服務提升的同時，新車險車均保費整體上卻將下降20%左右。

交強險、商車險增額擴責

“要是能等到新車險就好了。”史先生的車上周出現自燃事故，然而由于他沒有購買單獨的自燃險，因此無法獲得保險公司的理賠，但如果在新車險的條款下，自燃、盜搶等原來屬于需要單獨購買的附加險種就被囊括到了車損主險之中。

此次之所以稱為車險“綜合”改革，是從保護消費者權益出發，通過對價格、保障、服務、機制等多方面的優化，對涉及交強險、商業車險的一次全方位改革。

其中最吸引消費者關注的莫過于車險保障內容的全面擴容，交強險、商車險的責任限額和保障范圍在此次車險綜改中全面升級。

從新車險的具體條款來看，交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元。商車險責任限額從5萬元至500萬元檔次提升到10萬元至1000萬元檔次。

來源：太平財險

而此次商車險新條款則將過去一些需要單獨購買的附加險放進了車損險主險中，消費者購買車損險可獲得更多保障，盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方等保險責任無需額外投保。通過刪除地震及其次生災害的免責約定，車險產品實現了地震、臺風、洪水等主要巨災風險的全覆蓋。通過刪減事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，將減少理賠糾紛。

來源：太平財險

另外，商車險的新條款中還新增了車輪單獨損失險、醫保外用藥責任險等附加險，道路救援、代為送檢等增值服務也以附加險形式出現，從目前市場情況來看，部分險企投保可送增值服務。與以往不同的是，投保者還可以選擇發動機進水損壞除外以及絕對免賠率兩個減費附加條款，以減少部分自認不需要的保障來換取保費的下降。

來源：天安財險，具體以保單條款為準

以上述陸先生的這筆車險綜改新保單為例，其投保險種包括機動車損失險、第三者責任險、不計免賠險(機動車損失保險)，今年投保時，新增了附加機動車道路救援、代為送檢增值服務特約條款，客戶風險保障程度大幅提升。

平安產險董事長兼CEO孫建平認為，此次車險綜合改革深入貫徹以人民為中心的理念，相關措施針對性強，充分考慮了消費者使用汽車時面臨的風險和痛點，能為消費者提供更加全面的風險保障。

加量不加價

在保障增加、服務提升的前提下，保費是否會上升是車主們關心的核心問題。

而此次交強險引入區域浮動因子的費率浮動系數、商車險的無賠款優待系數優化等都將讓“好車主”的保費進一步優惠。

根據此次車險綜合改革配套文件之一的《關于調整交強險責任限額和費率浮動系數的公告》，全國各地區交強險的費率浮動系數方案由原來1類細分為5類，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大到-50%，提高對未發生賠付消費者的費率優惠幅度。銀保監會表示，通過引入5類費率浮動系數，在一定程度上緩解了交強險賠付率在各地之間差異較大的問題，提高了部分地區較低水平的交強險賠付率。

來源：華安保險

從上面的表格中可以看到，如果上一年度沒有發生有責任事故，按照所在地區的不同(分為A-E五類)，今年購買交強險，費用可下降10%-30%。

而在內蒙古、海南、青海、西藏四個地區，如果連續三年及以上沒有發生有責任事故，購買交強險就可以達到最低的5折。當然，對于出險的車主，交強險的浮動費率也會上升。從以上表格來看，同樣在A類地區，交強險浮動費率最低折扣和最高上浮率相差高達八成，“好”、“壞”司機交強險保費差距進一步拉大。

與交強險不同，商車險的計算更為復雜，其保費多少取決于無賠款優待系數、各大險企的自主定價系數以及交通違法系數。

此次改革的一大亮點就是將商業車險無賠款優待系數將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年;車主偶然出險，不會像過去一樣造成“一次出險，保費激增”。

華安保險總結稱，綜合來看，改革以后，除北京、江蘇、上海等地區外，全國大部分地區的商業車險費率調整，浮動區間是0.33-2.7。也就是說，連續多年不出險，商車險保費最低可打三折。

眾安保險提供的案例顯示，以上海車主程女士的五座普通家用小轎車榮威為例，若車輛3年未發生理賠，上年度沒有交通違法記錄，在基準純保費為2800元時，選擇在線上投保的方式下，其保費較之前將下降400多元，但卻可享受到更全面的保險責任和更優質的增值服務。

不過，也有業內人士表示，本次綜改，車險保費基本上只降不升、保障基本上只增不減、服務基本上只優不差，但部分車型因風險水平不同會存在漲價的情況。

盡管個體存在差異，但總體而言此次的車險綜改在業內看來保費整體無疑將呈現下降態勢。

華安保險表示，據專家分析，為了達到"保障基本上只增不減，價格基本上只降不升，服務基本上只優不差"和車險綜改中規定的預期賠付率從65%增加到75%的目標，改革后保費可能下調30%左右。

另外，隨著車損險的責任范圍擴大，原本單購的附加險需要一并賠償;以及無賠款系數優化后，更多中小規模車損或偶然出險的車主更傾向于出險解決，所以最終保費下降大概在20%左右。

需要注意的是，交強險20萬的保障限額在9月19日零時后發生的交通事故即可生效，但商業車險在今日及之后購買了此次新車險才能使用新條款，在此之前購買的商車險無法進行新舊條款的替換。

孫建平表示，車險綜合改革已進入深水區，行業肯定會有一段時間的陣痛期。短期內行業車險保費增速可能下滑，甚至出現負增長，綜合成本率可能會超過100%，但市場化改革是中國車險的最佳選擇，財險行業應該在監管之下，堅定信念、毫不動搖地推進車險市場化改革。只有推進市場化改革才能解決車險市場長期存在的深層次矛盾和問題，車險才能進一步實現高質量發展。