銀保監會：財險改革動作不斷 中小險企或可“彎道超車”

銀保監會下發文件，再度聚焦財險業和車險領域的改革問題，強調各財險公司需要不斷強化服務意識，提升車險服務水平。當前，從費用競爭向服務競爭轉型已是大勢所趨，財產險業尤其是車險業，轉型升級迫在眉睫。

7月以來，財險業的改革動作越發頻繁。差異化監管、高質量發展行動方案、車險綜合改革、規范車險市場秩序……

7月28日，《國際金融報》記者從有關渠道了解到，繼車險綜合改革和財險公司差異化監管后，銀保監會近日又下發了《關于規范車險市場秩序有關意見的通知》(下稱《通知》)和《推動財產保險業高質量發展三年行動方案(2020-2022)》(下稱《方案》)兩個重磅文件，再次聚焦整個財險業和車險領域。

“今年，監管層對財險業的監管力度非常大，有點有面，兼具廣度和深度，足見改革決心之大。當然，保險機構的壓力也非常大，尤其是中小險企。”多名受訪業內人士一致表示。

中國社科院金融所保險與社保研究室副主任王向楠認為，財險業，尤其是車險，急需轉型升級，且已基本具備轉型升級條件。

對于《通知》和《方案》中都提到的服務升級，途泰養車總經理閆偉光告訴記者，從費用競爭向服務競爭轉型已是大勢所趨，建議對創新服務和創新產品搭配上專利保護，避免同質化現象。

財險業轉型升級迫在眉睫

《方案》劃定了財險業高質量發展的三年行動總目標，即到2022年，財產保險業保持平穩較快增長，保障水平、服務能力和資本實力進一步增強，基本實現財險公司償付能力充足率均達標、風險綜合評級均在B類以上，推動形成結構合理、功能完備、治理科學、競爭有序的財產保險市場體系。

并從加快行業轉型升級、提升數字科技水平、完善公司治理體系、服務國家重大戰略實施、支持社會治理體系建設、保障國民經濟產業、擴大對外資開放、支持險企走出去、加快再保險發展、深入改革激發活力、防范化解風險、強化市場監管、補齊制度短板、提升監管質效等十四個方面，對財險業高質量發展做出了具體規劃。

比如在加快行業轉型升級方面，《方案》提出，推動以車險為主向車險、非車險并重轉變，從銷售驅動向產品服務驅動轉型，從傳統經濟補償向風險管理和增值服務升級，鼓勵互聯網保險、相互保險、自保等創新發展。與此同時，推動財險公司實現專業化、精細化發展，改進業態模式，深耕細分市場，開發多元化產品，推動服務創新，打造圍繞保險的生態圈服務體系。

在提升數字科技水平方面，《方案》指出，支持財險公司制定數字化轉型戰略，加大科技投入和智力支持，打造具備科技賦能優勢的現代保險企業。鼓勵財險公司利用大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等科技手段，對傳統保險操作流程進行更新再造，提高數字化、線上化、智能化建設水平。到2022年，主要業務領域線上化率達到80%以上。鼓勵財險公司通過數字化升級風險管控能力，提升風險定價、細分客戶以及反欺詐等核心競爭力。

對此，王向楠向《國際金融報》記者表示，財產險業，尤其是車險業，急需轉型升級。除了市場主體的不斷成熟外，還依賴于基礎設施建設、制度松綁和完善以及科技賦能。

在王向楠看來，目前車險業已基本具備了轉型升級的條件。

一方面，車險大數據平臺讓險企有條件進行基于風險的定價，市場行為監管能規范手續費等方面的惡性競爭，償付能力監管讓險企的高風險行為直接付出物質成本，保險保障基金和退出機制讓市場機制發揮資源配置和優勝劣汰的作用。

另一方面，車險條款費率形成機制有助于險企放開手腳，提供差異化的產品，并提高服務質量，從而推動險企形成效益優先、創新優先的理念。

此外，各類數字技術為代表的科技創新蓬勃發展，讓險企更能提升產品服務的供給水平，也有壓力去打造生態圈。

中小險企或可“彎道超車”

另一個文件則聚焦到車險領域。

據銀保監會透露，由于新冠肺炎疫情、監管措施等內外部因素影響，今年以來車險綜合成本率明顯下滑，但近期違規支付手續費、墊付手續費、費用不入賬、數據不真實等亂象再度抬頭。

針對市場亂象反彈，監管層下發了上述《通知》。《通知》就規范當前車險市場秩序提出以下意見：

一是要求財險公司調整優化考核指標，從源頭遏制基層機構的違法違規沖動和壓力。

二是加強手續費管理。要求各財險公司增強合規經營意識，落實手續費管控主體責任，加強風險防范。

三是強化準備金管理。各財險公司要嚴格按照監管規定，確保科學計提各項責任準備金。

四是提升車險服務水平。強調各財險公司要強化服務意識，不斷加強和改進車險服務。具體包括：

1.簡化優化流程。結合常態化疫情防控要求和車險實際，簡化和優化承保、核保、接報案、查勘、定損、理賠等流程，積極運用科技手段，大力提升線上化數字化車險服務能力和水平，有效提高車險服務的全面性和便利性。

2.加大服務投入。切實扭轉以高手續費投入等進行非理性競爭的粗放發展模式，將更多資源投向客戶真正需要的理賠等服務領域，優化理賠資源配置，推動車險從費用競爭轉向服務競爭，提高消費者滿意度。

五是持續保持監管高壓態勢。各銀保監局要認真履行屬地監管職責，加強轄區市場改革預期管理，遏制市場亂象反彈苗頭，推動車險市場秩序持續好轉。

對于《通知》強調的提升車險服務水平，閆偉光表示，從費用競爭向服務競爭轉型已是大勢所趨，建議對創新服務和創新產品搭配上專利保護，避免同質化現象。

“如果渠道費用能少些，自己的花費能少些，更多的花費在提升服務水平上，并且能像抓酒駕一樣把‘非理性競爭’這個毒瘤摘掉，對行業就是正向的。”閆偉光說。

王向楠也樂觀地表示，監管者鼓勵推出差異化、專業化的產品以及提升服務，對于有技術優勢和商業眼光的中小財險公司來說，可能實現彎道超車。