多家險(xiǎn)企“踩雷”信保業(yè)務(wù) 密集發(fā)布政策擬規(guī)范前行

“我們現(xiàn)在基本沒怎么做信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)了，負(fù)責(zé)的團(tuán)隊(duì)主要忙著追償了。”談起近期的信保業(yè)務(wù)，一家中型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者。

這并非個(gè)案。記者從另外2家財(cái)險(xiǎn)公司了解到，目前，其工作重點(diǎn)早已不是開展信保業(yè)務(wù)，而是開展追償工作。

工作重心的轉(zhuǎn)移，反映出的是不少財(cái)險(xiǎn)公司的信保業(yè)務(wù)之痛。今年，受疫情及經(jīng)濟(jì)形勢復(fù)雜多變等因素的疊加影響，融資性信保業(yè)務(wù)行業(yè)賠付率已經(jīng)超過100%，行業(yè)承保陷入虧損。針對(duì)信保業(yè)務(wù)存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)，日前，銀保監(jiān)會(huì)持續(xù)發(fā)布相關(guān)政策，地方銀保監(jiān)局亦多次發(fā)布提示。業(yè)界普遍認(rèn)為，規(guī)范信保業(yè)務(wù)發(fā)展是必然選擇。

信保業(yè)務(wù)“不敢做了”

“現(xiàn)在誰也不敢再做(融資性信保業(yè)務(wù))了。”某大型財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示。

信用保證保險(xiǎn)，曾是不少財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)力非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的抓手之一，不少公司下大力氣開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)，首家市場化運(yùn)營的專業(yè)信用保證保險(xiǎn)公司也于2016年1月份成立。如今，卻有不少“踩雷”的公司正在“療傷”，處理保后事宜，重點(diǎn)是開展追償工作。

據(jù)介紹，融資類信保業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是保險(xiǎn)公司“先賠后追”，當(dāng)借款人不能按照貸款合同約定的期限償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司先向放款機(jī)構(gòu)等受益人賠付，此后再向借款人進(jìn)行追償。對(duì)于險(xiǎn)企而言，追償工作要耗費(fèi)大量人力物力，同時(shí)今年還面臨不少惡意投訴以及“代理退保”的煩惱。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010年至今，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)信保業(yè)務(wù)保費(fèi)規(guī)模從20多億元增至800多億元，成為不少財(cái)險(xiǎn)公司非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的領(lǐng)軍產(chǎn)品，尤其是在2017年和2018年，該項(xiàng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)爆炸式增長，分別增長106%和70.1%。2019年，該業(yè)務(wù)開始減速，財(cái)險(xiǎn)公司信保業(yè)務(wù)保費(fèi)收入843.65億元，同比增長30.80%。

在快速發(fā)展的背后，風(fēng)險(xiǎn)也快速集聚，尤其是在網(wǎng)貸平臺(tái)參差不齊、經(jīng)濟(jì)形勢復(fù)雜多變的情況下。近幾年，多家財(cái)險(xiǎn)公司在信保業(yè)務(wù)上“踩雷”，其中，對(duì)公司償付能力和發(fā)展造成較大影響的公司包括浙商財(cái)險(xiǎn)、長安責(zé)任保險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)等。

“按我的想法，一筆信保業(yè)務(wù)都不能做，尤其是網(wǎng)貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)。”某大型財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，去年3月份，該公司第三次拒絕了某網(wǎng)貸平臺(tái)的合作邀請(qǐng)，“否則，我們可能更早爆雷。”他表示。

密集發(fā)布政策擬規(guī)范前行

那么從此以后，是否再無信保業(yè)務(wù)?

答案并不是簡單的否定。但規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展是必然選擇，做到風(fēng)險(xiǎn)可控是前提。近期，銀保監(jiān)會(huì)連續(xù)發(fā)文規(guī)范該項(xiàng)業(yè)務(wù)，同時(shí)，各地銀保監(jiān)局也持續(xù)對(duì)消費(fèi)者發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，力圖從機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者兩端著手，使之穩(wěn)健前行。

5月份，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，區(qū)分了融資性和非融資性信保業(yè)務(wù)，重點(diǎn)聚焦高風(fēng)險(xiǎn)的融資性信保業(yè)務(wù)的監(jiān)管，提高對(duì)融資性信保業(yè)務(wù)在經(jīng)營資質(zhì)、承保限額、基礎(chǔ)建設(shè)等方面的監(jiān)管要求。

6月初，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《監(jiān)管提示函》，再度強(qiáng)調(diào)融資性信保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，要求保險(xiǎn)公司嚴(yán)格執(zhí)行新規(guī)，謹(jǐn)慎開展新增業(yè)務(wù);夯實(shí)自身基礎(chǔ)，防范合作方風(fēng)險(xiǎn)傳遞;妥善處置風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格壓實(shí)高管人員責(zé)任。

此外，日前銀保監(jiān)會(huì)起草的信保業(yè)務(wù)保前保后操作指引在業(yè)內(nèi)征求意見，即《融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引》(下稱《保前指引》)和《融資性信保業(yè)務(wù)保后管理操作指引》(下稱《保后指引》)。其中，《保前指引》強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司應(yīng)確保消費(fèi)者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)，在銷售融資性信保業(yè)務(wù)時(shí)，不得違背投保人的意愿捆綁、搭售其他保險(xiǎn)產(chǎn)品;《保后指引》要求保險(xiǎn)公司保后監(jiān)控措施應(yīng)與其經(jīng)營業(yè)務(wù)類型、實(shí)際經(jīng)營情況等相匹配，并與核保時(shí)的風(fēng)控措施保持延續(xù)性，確保風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的一致性、客觀性和準(zhǔn)確性。上述指引還擬建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、逾期催收和追償制度。

在銀保監(jiān)會(huì)連續(xù)發(fā)布文件的同時(shí)，各地銀保監(jiān)局也持續(xù)發(fā)布消費(fèi)者提示。《證券日?qǐng)?bào)》記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，最近3個(gè)月，至少有12個(gè)地方的銀保監(jiān)局先后發(fā)布關(guān)于保證保險(xiǎn)的消費(fèi)提示，最近一次是河南銀保監(jiān)局于6月30日發(fā)布的《關(guān)于貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的消費(fèi)提示》。從這些提示來看，銀保監(jiān)局一方面提醒作為借款人的投保人認(rèn)清投保信用保證保險(xiǎn)的責(zé)權(quán)，另一方面要明白，購買保證保險(xiǎn)能夠幫助投保人成功申請(qǐng)貸款，但并不能免除投保人償還貸款的義務(wù)，當(dāng)投保人(借款人)不能償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司將直接向受益人賠付且可以向借款人進(jìn)行追償。

《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪的多家險(xiǎn)企相關(guān)負(fù)責(zé)人都表示，對(duì)于融資性信保業(yè)務(wù)，現(xiàn)在大家態(tài)度都很謹(jǐn)慎，今后險(xiǎn)企開展信保業(yè)務(wù)會(huì)大幅提升風(fēng)控措施，市場規(guī)模也會(huì)明顯縮減，但長期看，這項(xiàng)業(yè)務(wù)還會(huì)存在，只是要走得慢一些，也希望走得更遠(yuǎn)。