準(zhǔn)入門檻抬高 融資性信保業(yè)務(wù)全面收緊 個(gè)人消費(fèi)類業(yè)務(wù)占比降低

作為險(xiǎn)企“彎道超車”依賴的非車險(xiǎn)險(xiǎn)種之一和普惠金融的重要“助推器”，信用保證保險(xiǎn)近年來疾馳前進(jìn)。然而，跨越式發(fā)展的同時(shí)，“后遺癥”也逐步出現(xiàn)。5月19日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，提升了融資信保門檻、擴(kuò)容了經(jīng)營(yíng)“負(fù)面清單”。分析人士指出，《辦法》重點(diǎn)規(guī)范融資性信保業(yè)務(wù)，預(yù)計(jì)短期內(nèi)該業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體會(huì)減少，個(gè)人消費(fèi)類業(yè)務(wù)占比有所降低。

“2017年7月，原保監(jiān)會(huì)印發(fā)《信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，試行期限為三年，將于2020年7月到期。”銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，隨著金融新業(yè)態(tài)的發(fā)展，信保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生了變化，現(xiàn)行規(guī)定的部分內(nèi)容已不能完全適應(yīng)保險(xiǎn)行業(yè)和監(jiān)管面臨的新形勢(shì)、新問題，需進(jìn)一步規(guī)范和加強(qiáng)。

梳理發(fā)現(xiàn)，與現(xiàn)行規(guī)定相比，《辦法》主要在三大方面進(jìn)行了修訂：一是進(jìn)一步明確融資性信保業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)要求。二是進(jìn)一步強(qiáng)化保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。三是通過制度引導(dǎo)保險(xiǎn)公司服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

其中，銀保監(jiān)會(huì)重點(diǎn)監(jiān)管的融資性信保業(yè)務(wù)是指保險(xiǎn)公司為借貸、融資租賃等融資合同的履約信用風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障的信保業(yè)務(wù)。《辦法》區(qū)分融資性和非融資性信保業(yè)務(wù)，提高對(duì)融資性信保業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、承保限額、基礎(chǔ)建設(shè)等方面的監(jiān)管要求。

如規(guī)定保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)融資性信保業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)符合最近兩個(gè)季度末核心償付能力充足率不低于75%，且綜合償付能力充足率不低于150%;總公司成立專門負(fù)責(zé)信保業(yè)務(wù)的管理部門，并建立完善的組織架構(gòu)和專業(yè)的人才隊(duì)伍;建立覆蓋保前風(fēng)險(xiǎn)審核、保后監(jiān)測(cè)管理的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng);具備對(duì)履約義務(wù)人獨(dú)立審核的風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)，且需接入中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)。

另外，通過互聯(lián)網(wǎng)承保個(gè)人融資性信保業(yè)務(wù)，《辦法》亦指出，由總公司集中核保、集中管控，且與具有合法放貸資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)對(duì)接。并且保險(xiǎn)公司還要具有健全的融資性信保業(yè)務(wù)管理制度和操作規(guī)程及銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他要求。

對(duì)此，中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心秘書長(zhǎng)王向楠表示，由于融資性信保承保的是信用風(fēng)險(xiǎn)，與保險(xiǎn)公司其他業(yè)務(wù)的差異性大，不少公司的經(jīng)驗(yàn)不足，新規(guī)關(guān)注險(xiǎn)企的組織架構(gòu)和人才保證，要求公司成立專門的管理部門。

同時(shí)，《辦法》一方面通過壓縮融資性信保業(yè)務(wù)的承保限額、擴(kuò)大險(xiǎn)種范圍(即商業(yè)性出口信用保險(xiǎn))等方式，控制風(fēng)險(xiǎn)敞口，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn);另一方面通過對(duì)融資性信保業(yè)務(wù)設(shè)置彈性限額，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司為普惠型小微企業(yè)提供融資增信支持、通過適度調(diào)整業(yè)務(wù)類型，支持保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下探索發(fā)展新業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

此外，《辦法》還對(duì)信保業(yè)務(wù)設(shè)置紅線，包括保險(xiǎn)公司不得承保非公開發(fā)行的債券業(yè)務(wù)、公開發(fā)行的主體信用評(píng)級(jí)或債項(xiàng)評(píng)級(jí)在AA+以下的債券業(yè)務(wù)(專營(yíng)性保險(xiǎn)公司除外);底層履約義務(wù)人已發(fā)生變更的債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù);非銀行機(jī)構(gòu)發(fā)起的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù);金融衍生產(chǎn)品的業(yè)務(wù)。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，經(jīng)過研判，《辦法》實(shí)施后，短期內(nèi)經(jīng)營(yíng)融資性信保業(yè)務(wù)的主體會(huì)減少，預(yù)計(jì)融資性信保業(yè)務(wù)中個(gè)人消費(fèi)類業(yè)務(wù)占比有所降低，普惠型小微企業(yè)的業(yè)務(wù)占比有所提高。此外，對(duì)融資性信保業(yè)務(wù)予以重點(diǎn)監(jiān)管后，在存量風(fēng)險(xiǎn)逐步消化的同時(shí)，增量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也將得到進(jìn)一步控制。